Heute erzählt Blog-Leser Raphaël, uns seine Geschichte im Zusammenhang mit der FIRE-Bewegung (“Financial Independence, Retire Early”, zu Deutsch: “Finanzielle Unabhängigkeit, Frühzeitiger Ruhestand”) und persönlichen Finanzen in der Schweiz. Viel Spass beim Lesen!
Ich komme aus einer Familie der unteren Mittelschicht, mit einem italienischen Einwanderer als Vater. Ich studierte an der Universität und habe einen Master-Abschluss als Jurist. Ich fühlte mich schon immer an die Natur und einem frugal Lebensstil angezogen, der manchmal an Askese grenzte. Vor allem aus ökologischen Gründen habe ich meinen Konsum generell eingeschränkt.
Ich habe schon früh gelernt, für meinen Lebensunterhalt zu arbeiten, weil meine Eltern mich nicht voll finanzieren konnten. Ich arbeitete am Fliessband in der Metallindustrie in einer Zementfabrik. Ich machte Hausarbeit und kurzum, jede erdenkliche Tätigkeit, um mich zu ernähren.
Wenig ausgeben, aber nicht frugal sein
Meine Eltern waren sich des Wertes von Geld immer bewusst und generell risikoscheu. Sie wussten, was hart verdientes Geld bedeutete. Sie haben wenig investiert, abgesehen von Immobilienkäufen als Erstwohnsitz, die sich als sehr profitabel erwiesen (sie nutzten eine besonders günstige Wirtschaftslage).
Ich gab also wenig aus, hatte aber keine Basis für persönliche Finanzen. Mein Limit war das Minus auf meinem Bankkonto. Ich hatte eine vage Vorstellung davon, was hereinkam (Gehälter, Einkommen), aber keine Ahnung, was ich ausgab und wofür. Solange ich genug Geld übrighatte, um in den Urlaub zu fahren und den Caipirinha am Freitagabend zu bezahlen, ging es mir gut.
Die Entdeckung des Frugalismus
Durch meinen Beruf war ich gezwungen, über die Verwaltung der Vermögensinteressen anderer nachzudenken, vor allem im finanziellen Bereich (Immobilienrecht ist mein Lieblingsgebiet).
Eines führte zum anderen, und so begann ein tieferes Nachdenken über die Verwaltung meines Vermögens.
Ich versuchte, ein wenig in meinem Umfeld darüber zu diskutieren.
Aber ich erkannte den abgrundtiefen Mangel an Interesse der Menschen an diesen Themen. Abgesehen von dem berühmten “Richten Sie eine 3. Säule ein, um es von der Steuer abzusetzen” oder, noch schlimmer, “Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater bei Ihrer Bank”, war es die Leere…
Also zückte ich meinen Selbstlern-Hut und verbrachte Stunden um Stunden damit, Blogs zu lesen und Videos zu diesem Thema zuschauen.
Dabei stiess ich auf den Blog von MP, auf dem ich nun als Gastleser diese Zeilen schreibe :)
Tatsächlich war ich zu der Zeit auf der Suche nach einem Online-Broker und war kurz davor, von den Handelsplattformen vom Typ “E-Banking” oder Swissquote über den Tisch gezogen zu werden. Und dann habe ich MPs Artikel zu diesem Thema gelesen und bin zu DEGIRO gewechselt.
Das war in dieser Hinsicht die beste Entscheidung meines Lebens, angesichts des Kapitals, das ich zu investieren hatte.
Das war ein Game Changer.
Ich habe dann die anderen Beiträge auf dem Blog des MP gelesen (und auch den von Herrn RTF).
Ich sah nicht all die kleinen finanziellen Lecks, die mein Vermögen monatlich leerten. Also beschloss ich, diese Öffnungen zu beheben, um den Fluss meiner Ausgaben zu begrenzen. Hier ist eine nicht erschöpfende Liste einiger Massnahmen, die ich ergriffen habe:
- Ich habe Neon übernommen und meine Bankgebühren drastisch reduziert, ebenso meine Kreditkarten- und Devisengebühren. Ciao ciao die Dinosaurier der Bank. Und willkommen bei der Ersparnis von CHF 20/Monat!
- Ich wechselte von M-Budget (CHF 35/Monat) zu Yallo, mit einem Abonnement zu CHF 19/Monat (Anmerkung MP: ein weiterer interessanter Artikel zum Thema)
- Ich beantragte und erhielte eine Mietzinsreduktion von CHF 60/Monat basierend auf dem Schweizer Referenzhypothekarzins
- Ich rief Sunrise an, um über mein Internet-Abonnement zu verhandeln. Ich bezahlte CHF 50 pro Monat und nach einer “Kündigungsdrohung” erhielt ich eine Reduktion von CHF 20 pro Monat. Ich zahle jetzt CHF 30 pro Monat
- Ich habe begonnen, die ganze Woche über selbst zu kochen, um zu vermeiden, dass ich mittags Geld in Restaurants ausgeben muss oder zu viel für ein Essen in der Kantine meines Arbeitsplatzes bezahle. Ersparnis: CHF 150/Monat!
Dies ergibt eine Gesamtsumme von CHF 51'825 in 10 Jahren:
| Ersparnisse in CHF | Per Monat | Per Jahr | Per decade |
|---|---|---|---|
| Bankgebühren | 20 | 240 | 3'762 |
| Mobile Abo | 16 | 192 | 3'010 |
| Miete | 60 | 720 | 11'272 |
| Internet Abo | 30 | 360 | 5'638 |
| Mittagessen | 150 | 1'800 | 28'167 |
| Total | 276 | 3'312 | 51'825 |
Anmerkung von MP: keine schlechte Rendite für “nur” das Lesen eines Blogs!
Kurz gesagt, das Lesen von MPs Blog gab mir den Mut, “meine Ei$# auf den Tisch zu legen”, um Klartext zu reden, und anzufangen, mich um meine Finanzen zu kümmern.
Und der Gral des Frugalismus: Ich begann, ALLE meine Einnahmen und ALLE meine Ausgaben zu budgetieren, mit einer monatlichen Berechnung der Sparrate.
Das hat mein Leben radikal verändert.
WISSEN ist MACHT.Raphael
Wenn du Zugang zu Daten hast, kannst du chirurgische Entscheidungen treffen.
Und das Führen eines Budgets mit Zielen schafft auch Verantwortlichkeit gegenüber sich selbst. Wenn man 3 Monate lang eine Sparquote von 40% angestrebt hat, ist es “schmerzhaft”, im nächsten Monat auf 25% oder 35% zu fallen.
Da ich sehr konkurrenzfähig mit mir selbst bin, hat das eine unglaubliche tugendhafte Disziplin in meinem Leben geschaffen, die mich dazu zwingt, immer kreativer zu werden, um auf meine Sparquote zu achten.
Langfristig gesehen
Der Prozess hat sich über viele Monate hingezogen. Aber es war eine allmähliche, iterative, fast magische Entwicklung, die stattfand.
Die Kontrolle über meine “kleinen Finanzen” zu übernehmen, schärfte meine intellektuellen Reflexe und setzte Management- und Investitionsprinzipien in Kraft.
Das Erstellen eines Budgets führte zu einer gewissen Strenge und einer Art von Verantwortlichkeit für meine Finanzen.
Ich habe Anfang 2020 begonnen, ein Budget zu führen. Im Januar hatte ich eine Sparquote von 30%.
Im Februar hatte ich 41%, im März 42%, im April 76% (aber man muss den Bonus mitzählen), im Mai erreichte ich einen Schnitt von 50% Ersparnis. Das ist immer noch eine Steigerung meiner Sparquote um 20% im Vergleich zum Jahresanfang, ohne dass ich mir etwas vorenthalten habe, sondern einfach nur die finanziellen Löcher gestopft habe.
Indem ich meine Sparquote berechnete und meine Finanzen auf dem Laufenden hielt, stellte ich fest, dass ich ziemlich viel sparte und dass dieses Geld auf einem Sparkonto “schlief”, das jedes Jahr aufgrund der Inflation an Wert verlor.
Dank der “beruhigenden” Artikel von MP zu diesem Thema habe ich in den Aktienmarkt und in verschiedene Finanzanlagen investiert.
Als ich die Höhe meiner Ersparnisse sah und nicht alles in Finanzen investieren wollte, entschied ich mich für eine Diversifizierung, indem ich in Immobilien als Hauptwohnsitz investierte. Ich konnte dies tun, weil ich wusste, was ich hatte und was noch wichtiger war, wie viel ich jeden Monat ausgab und sparte.
Ich wohne derzeit in einem kleinen Studio (1,5 Zimmer) im Zentrum von Lausanne. Nicht teuer. Zentriert. Aber sehr laut und alt.
Raphaëls Wohnung im Zentrum von Lausanne, mit der er seine Mietzinsreduktion auf der Basis des Schweizer Referenzhypothekensatzes erhielt
Ich habe eine 2,5-Zimmer-Wohnung zum Kaufen am Rande der Stadt gefunden. Es ist zwar auf dem Land, wo es schön ruhig ist aber dennoch nur 20 Minuten mit dem Fahrrad und 10 Minuten mit dem Zug von Lausanne entfernt. Da ich alleinstehend und ohne Kinder bin, dachte ich, dass es perfekt für meinen Lebensabschnitt ist. Und wenn ich eines Tages eine Frau treffe, die mein tägliches Leben teilen möchte, könnte ich diese Immobilie, die sehr gut gelegen ist, jederzeit vermieten.
Als ich meine Berechnungen machte, stellte ich fest, dass meine Miete (inklusive Zinsen, Gebühren und Unterhalt) CHF 700/Monat betragen würde. Unschlagbar. Zurzeit zahle ich CHF 1'000/Monat für eine halb so kleine und 30-mal ältere Wohnung.
Gut, ich gebe zu, diese Berechnung berücksichtigt nicht die Verkehrssteuern, Notargebühren, Zinsen, Mietwert, etc.
Aber wenn man bedenkt, dass ich in eine grössere Wohnung mit 2,5 Zimmern (oder sogar 3,5, wenn ich ein Paar wäre) umziehen wollte, würde meine Miete je nach Lage etwa CHF 1'500 bis 2'500 betragen.
3D-Rendering der zukünftigen Wohnung von Raphaël in der Waadtländer Landschaft, in einer ruhigen Gegend :) (Quelle: Bauträger)
Selbst wenn man die Immobilienkosten von CHF 800 oder 900 oder sogar CHF 1'000 pro Monat berücksichtigt, sind wir weit von den Mietkosten entfernt.
Übrigens, ich habe die Hochrechnungen auf Moneyland.ch gemacht, und der Rechner sagt mir, dass ich mit dem Kauf ein Gewinner bin, solange ich die Immobilie 4 Jahre lang behalte. In Anbetracht der Tatsache, dass ich beabsichtige, es zu vermieten, wenn sich mein Zivilstand ändert, gehe ich wenig bis kein Risiko ein.
Diese Reduzierung der “Miete” wird auch zum Ziel haben, meine Ausgaben zu begrenzen, um eine selbständige Tätigkeit zu beginnen, um mein Einkommen zu diversifizieren.
Nur das Glück soll kommen.
Was hat mich der Frugalismus gelehrt?
Der Frugalismus hat mich Kernwerte gelehrt, oder besser gesagt: Verantwortung und Disziplin.
Diese Werte sind eng mit einem anderen gekoppelt: Selbststudium. Mit genügend Zeit und geistiger Verfügbarkeit können wir alle Lösungen der Welt finden. Man kann seine Finanzen managen, seinen Ruhestand, seine Steuern, etc.
Raphaëls Budget (er benutzt die Excel-Vorlage, die mir mein 'Kollege' Blogger Herr RTF zur Verfügung gestellt hat, falls Sie es überprüfen wollen), und er sagt mir, dass er einen Fehler für das Internet gemacht hat, denn er zahlt nur CHF 30 wie oben erwähnt :D
Und selbst wenn sich manche Investitionen im Nachhinein als nicht sehr fruchtbar erweisen, haben Sie immer die beste Investition getätigt: in sich selbst.
Verantwortung zu übernehmen heisst, sich selbst zu trainieren, sich auf einen Prozess der ständigen und iterativen Verbesserung einzulassen. Das Wichtigste ist nicht das Ziel der Reise, sondern das, was wir während der Reise lernen, wie Ray Dalio so schön sagte.
Fazit
Natürlich hatte ich bereits einen sehr sparsamen Lebensstil, aber MPs Ratschläge öffneten mir die Augen für meine Investitionskapazitäten und vor allem dafür, den Schritt zu wagen, in Immobilien und insbesondere in den Aktienmarkt zu investieren.
Das Beeindruckendste waren nicht wirklich die Ersparnisse, die sich daraus ergaben (auch wenn es einige waren, und zwar schöne!), sondern vor allem die kleinen Gründungsprinzipien, die mir den Wert meines Kapitals und meine Investitionskraft bewusst machten.
Und vor allem: den Mut haben. Den Mut haben konkret zu werden!
PS: Lieber MP, ich wollte dir für all die Zeit danken, die du in diesen Blog und in deine Forschung investiert hast. Es hat einen exponentiell positiven Effekt, von dem ich selbst profitiert habe.
Ich habe übrigens die ersten 5 Kapitel von deinem Buch gelesen und finde, es ist ein hervorragendes Handbuch für den Start ins Leben. Es sollte von jedem kleinen Schweizer Schulkind gelesen werden. Es ist so einfach, aber so essentiell!
Grüsse an dich, Mrs. MP und an die kleinen MP-Kinder, Raph
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