Letztes Aktualisierung: 10. August 2024
Stell dir vor, du könntest in deinem Rhythmus beginnen, an der Börse zu investieren, wie als du das Schwimmen gelernt hast. Das wäre doch cool, oder?
An der Börse investieren ist der Schlüssel, um dein Vermögen zu vermehren und finanziell unabhängig zu werden.
Da sind wir uns alle einig.
Nichtsdestotrotz kontaktieren mich regelmässig Leser, um mir zu sagen, dass sie den Einstieg nicht schaffen …
Sie halten sich an ihr Sparkonto.
Sie nutzen Robo-Advisors, weil sie sich nicht im DIY-Modus an die Börse heranwagen.
Und dann zögern sie … immer und immer wieder … und legen nie los.
Christopher hat mich erst gerade letzte Woche daran erinnert:
Wir kommen alle mit unterschiedlichem Wissensstand über persönliche Finanzen auf deinen Blog. Und mit den dazugehörigen Ängsten!
Das ist mir ein Artikel von Nathan Barry (dem Gründer von ConvertKit) in den Sinn gekommen, wo er Erklärungen zu den verschiedenen möglichen Business-Niveaus gibt. Das fängt bei der Lohnarbeit an, geht über die Gründung deiner Dienstleistungsfirma bis zum Verkauf deines Produkts.
Und beim Lesen meiner Notizen zu “wie kann man jede Angst überwinden”, habe ich mich an die berühmte Kombination “Wissen und graduelle Exposition” erinnert.
Diese Überschneidung von Ideen hat zur Entstehung des nachfolgenden mentalen Modells geführt.
Die Skala des Börseninvestors
Diese Skala erklärt dir die Stufen der graduellen Exposition, um deine Angst, an der Börse zu investieren, zu überwinden:
Wie als ich Schwimmen gelernt habe, da fing ich im Planschbecken an, wechselte dann in ein Becken, in dem ich stehen konnte, wagte danach einen Schwumm in Begleitung eines Erwachsenen, bis ich mich dann traute, wie ein Grosser alleine zu schwimmen.
Bei jeder Stufe auf der Skala des Börseninvestors gewinnst du mehr und mehr an Vertrauen in dich selbst, wodurch du auf die nächste Stufe auf der Skala aufsteigst.
Gemäss meiner persönlichen Erfahrung braucht es maximal etwa 1-2 Jahre, bis du dich auf die letzte Stufe hochgearbeitet hast (d.h. im DIY-Modus an der Börse investierst).
1. Nicht an der Börse investieren
Bei dieser Stufe werden die Ersparnisse auf einem Schweizer Sparkonto aufbewahrt. Ich selbst bin so erzogen worden, dass man sich über die mageren Zinsen freut, die dir deine Bank “schenkt” …
Allerdings ist deine Ausgangssituation immer noch besser als bei jemandem, der verschuldet ist:
Kompetenzen:
- Weniger ausgeben als du verdienst
- Ein System aufgestellt haben, um dieses Geld (über ein Sparkonto) auf die Seite zu legen
- Diese Ersparnisse behalten, ohne sie jeden Monat antasten
Ängste:
- Angst vor der Börse aufgrund totaler Unkenntnis
- Denken, dass dies nur etwas für Zocker (aka “Trader”) ist
- Befürchtung, deine gesamten Ersparnisse oder einen Teil davon zu verlieren
Mittel:
- Ein Schweizer Sparkonto (Vergleich der besten Schweizer Sparkonten hier)
Um die nächste Stufe zu erreichen, brauchst du einen Service, der dich bei jeder Etappe an der Hand nimmt.
Empfohlene Dauer
Wenn du diesen Blog verfolgst, dann solltest du dem Konzept des Sparkontos schon genügend ausgesetzt gewesen sein und ich empfehle dir, schnell (noch heute?!) auf die nächste Stufe zu kommen.
2. Finanzberater (menschlich)
Wenn sich der Mensch bei einem Thema nicht auskennt, dann neigt er von Natur aus dazu, sich bei anderen Menschen Sicherheit verschaffen zu wollen.
Das grosse Problem mit der Börsenwelt in der Schweiz ist, dass ein ganzer Schwarm von Haien um dich herumschwirrt und dir versucht, faule Finanzdienstleistungen anzubieten … nicht alle, nur etwa in 9 von 10 Fällen …
Es gibt eine einfache Regel, um herauszufinden, welchem Menschen du in diesem Bereich vertrauen kannst: Er muss dir einen unabhängigen und objektiven Rat geben. Du kannst dies herausfinden, indem du ihm zwei Fragen stellst:
- Welche Einkommensquellen haben Sie insgesamt? (Bei dieser Frage willst du, dass er antwortet: “Nur das, was Sie mir pro Stunde bezahlen.”)
- Noch konkreter: Erhalten Sie irgendeine Kommission auf Produkte oder Services, die Sie mir empfehlen? (Und da willst du, dass er mit einem klaren und deutlichen “Nein” antwortet.)
Die zweite einfache Regel: Halte dich von allen Bankern und Versicherern fern, denn sie haben Interessenkonflikte zwischen deinen und ihren finanziellen Gewinnen (denn ihr Hauptinteresse liegt darin, dir ihre eigenen Produkte zu verkaufen, um am Ende des Jahres ihren Bonus zu erhalten …).
Daher bleiben dir nur noch die unabhängigen Finanzberater.
Nach mehreren Terminen legst du an der Börse los. Und hier, was du gelernt hast:
Kompetenzen:
- Verständnis einiger Basiselemente der Börse
- Dein Risikoprofil wurde festgelegt, um zu wissen, worin du investieren sollst
- Du hast dich dank einer professionellen Beratung an die Börse gewagt
- Du beginnst deinen Weg zur finanziellen Unabhängigkeit dank der Magie des Zinseszinses
Ängste:
- Das Wissen, dass du viel für eine Dienstleistung bezahlst und dass du via eine automatisierte Online-Plattform sparen könntest
- Das doofe Gefühl, von einem jährlichen Termin mit einer Drittperson abhängig zu sein, um zu wissen, dass du auf dem richtigen Weg bist
Mittel:
- Die unabhängige Schweizer Beratungsfirma VZ
- Bis heute kenne ich nur sie, da ich sie 2016 selbst für meine FIRE-Planung hinzugezogen habe
- Ihr Tarif lag bei etwa 200.- oder 250.-/Stunde
Obwohl diese Phase aufwendig ist, bringt sie dir den Vorteil, dass du in die Gänge kommst.
Wie lange sollte man mit einem Vermögensverwalter arbeiten?
Schlimmstenfalls kannst du ein Jahr oder zwei auf dieser Stufe bleiben oder bestenfalls überspringst du sie gleich ganz, um einen Robo-Advisor zu nutzen und Hunderte (oder sogar Tausende) Schweizer Franken zu sparen!
3. Robo-Advisor
Wie es der Name schon sagt, sind Robo-Advisor digitale Vermögensverwalter. Ein Robo-Advisor kostet am Anfang also viel weniger als ein menschlicher Vermögensverwalter. Jedoch kann der Robo-Advisor mittel- oder längerfristig doch teurer zu stehen kommen, wenn du viel Geld bei ihm hast. Du bezahlst nämlich monatliche Gebühren für den Robo-Advisor, während der menschliche Vermögensverwalter nur die in Anspruch genommenen Stunden verrechnet.
Aber ohnehin, die letzte Stufe unserer Skala wirst du spätestens nach ein oder zwei Jahren des Ausprobierens des Robo-Advisors erreichen wollen.
Hier sind die Fakten zur Nutzung eines Robo-Advisors in der Schweiz.
Kompetenzen:
- Verständnis einiger Basiselemente der Börse
- Dein Risikoprofil wird vom Robo-Advisor festgelegt, um zu wissen, in was du investieren sollst
- Du hast dich dank einer professionellen Beratung an die Börse gewagt
- Du beginnst deinen Weg zur finanziellen Unabhängigkeit dank der Magie des Zinseszinses
- Für den Robo-Advisor 10-15x weniger bezahlen als für einen menschlichen Finanzberater
Ängste:
- Unwohlsein mit der Abhängigkeit wenn man von einem Robo-Advisor Abhilfe beim Investieren bekommt.
- Angst davor, nicht zu wissen, wo du dich informieren kannst, um von der Stufe des Robo-Advisors zur nächsten Stufe zu gelangen.
Mittel (Robo-Advisor-Vergleich):
1. Robo-Advisor: Selma
Selma ist der beste Robo-Advisor, um dich an den Börsenmarkt heranzuwagen, denn dieser Robo-Advisor begleitet dich sehr gut dabei. Der Eingangsfragebogen gibt Vertrauen UND gute Erklärungen. Die Gebühren dieses Robo-Advisors sind höher als bei der Konkurrenz, aber da du nicht lange dabeibleiben wirst, ist das kein grosses Problem. Zudem ist der Betrag der Mindestanlage beim Selma Robo-Advisor niedrig (d. h. ab CHF 2'000), was einen schnellen Einstieg ermöglicht.
- Gebühren beim Selma Robo-Advisor:
- 0.68 % bis 50'000 CHF
- 0.55 % von 50'000 bis 150'000 CHF
- 0.47 % von 150'000 bis 500'000 CHF
- 0.42 % über 500'000 CHF
- Durchschnittliche Kosten des Robo-Advisors (TER): 0.22 %
- Mindestanlage für diesen Robo-Advisor: CHF 2'000
(wenn du bei der Erstellung deines Selma Finance-Kontos den Code mustachian verwendest, erhältst du 5'000 CHF für Investitionen, die 12 Monate lang kostenlos verwaltet werden. Das sind 34 CHF geschenkt mit diesem Robo-Advisor. 👋)
2. Robo-Advisor: finpension invest
Wir kennen finpension hier im Blog gut mit ihrer sehr vorteilhaften Säule 3a. Nun haben sie 2024 ihren Robo-Advisor in der Schweiz auf den Markt gebracht. Dieser Robo-Advisor basiert auf denselben Anlagestrategien mit niedrigen Kosten und maximierter Rendite. Dazu kommen noch die Optimierungen der US-Quellensteuer sowie die Nichtbelastung von Margen bei Devisengeschäften, und schon hast du den Schweizer Robo-Advisor mit der höchsten All-Inclusive-Rendite (Strategien und Gebühren).
Ich empfehle dir die Strategie 'Global', wenn du mit dem Schweizer Robo-Advisor finpension invest (im Modus 'Auto Select') gehst
- Gebühren des Robo-Advisors bei finpension invest: 0.39%
- Durchschnittliche Kosten dieses Robo-Advisors (TER): 0.09%
- Mindestanlage für diesen Robo-Advisor: CHF 1
(der finpension Promo-Code MUSTBC berechtigt dich zu einer Gebührengutschrift von 25 Schweizer Franken (vorausgesetzt, du überweist oder deponierst mindestens 1'000 CHF innerhalb der ersten 12 Monate nach der Einrichtung deines Finpensionskontos). Wenn du den Gutscheincode bereits für die Eröffnung deines 3a finpension Kontos verwendet hast, kannst du ihn trotzdem noch einmal für dein finpension invest Konto einlösen, und erhalten ein zusätzliches Guthaben von 25 CHF :))
3. Robo-Advisor: True Wealth
True Wealth ist der älteste Robo-Advisor der Schweiz und zudem einer der Robo-Advisors mit einem der besten Preis-Leistungs-Verhältnisse. Die Gebühren des Robo-Advisors von True-Wealth liegen nur bei 0.50 %, wenn du zwischen 0 und 500'000 CHF anlegst. Jedoch ist ihr Onboarding weniger benutzerfreundlich als bei Selmas Robo-Advisor (zahlreiche Leser haben mir bestätigt, dass sie aus diesem Grund Selma gewählt haben). Allerdings verlangt True Wealth eine Mindestanlage von CHF 8'500.
- Gebühren beim True Wealth Robo-Advisor: 0.50 % (0.25 % wenn >500kCHF)
- Durchschnittliche Kosten dieses Robo-Advisors (TER): 0.13 %
- Mindestanlage für diesen Robo-Advisor: CHF 8'500
4. Robo-Advisor: findependent
findependent ist einer der neusten Robo-Advisors in der Schweiz. Diesen schweizer Robo-Advisor gibt es seit Februar 2021. Die Gebühren der Online-Vermögensverwaltung sind noch tiefer als bei True Wealth, aber für meinen Geschmack sind die Investitionsstrategien dieses Robo-Advisors viel zu konservativ. Ein Beispiel: Die Strategie des Robo-Advisors, die sich “Risikofreudig” nennt, enthält nur 30-40 % US-Exposure (ich würde 60 % erwarten).
- findependent Robo-Advisor Gebühren:
- 0.40 % bis 50'000 CHF
- 0.38 % von 50'000 bis 150'000 CHF
- 0.35 % von 150'000 bis 250'000 CHF
- 0.33 % von 250'000 bis 500'000 CHF
- 0.31 % von 500'000 bis 1'000'000 CHF
- 0.29 % über 1'000'000 CHF
- Durchschnittliche (TER): 0.17 %
- Mindestanlage für diesen Robo-Advisor: CHF 500
(wenn du den Code mustachian benutzt, wenn du dein Konto bei findependent erstellst, erhältst du 20 CHF Willkommensbonus, sobald du 500 CHF eingezahlt hast, was der Mindestbetrag ist, um mit dem Investieren zu beginnen).
Warum spreche ich in meinem Robo-Advisor-Vergleich nicht über Anbieter von Robo-Advisors wie Swissquote Invest Easy, Inyova, Investart, Simplewealth oder neon invest?
Wie üblich nehme ich auch bei diesem Robo-Advisor-Vergleich kein Blatt vor den Mund:
- Robo-Advisor von Swissquote Invest Easy: ah, die gute alte Swissquote… ich hatte damals den Anfängerfehler gemacht, diesen schweizer Robo-Advisor zu wählen. Für mich sind das zu viele Gebühren (0.74-0.81%) für eine immer noch komplizierte Benutzererfahrung, mit zu vielen Produkten, zu vielen Informationen, die auf der Website verstreut sind (Wechselkursgebühren). Ich empfehle Swissquote Invest Easy daher nicht.
- Robo-Advisor von Inyova: ich habe eine spezielle Meinung zu Impact Investing. Auch ist der Inyova Robo-Advisor für einen Anfänger zu wenig diversifiziert (nur 300 Unternehmen). Dazu kommen noch die hohen Gebühren im Vergleich zu anderen Robo-Advisors, weshalb ich sie hier nicht empfehlen würde.
- Robo-Advisor von Investart: Dieser Robo-Advisor trumpft mit niedrigen Gebühren (0.30% pro Jahr), das stimmt. Aber es ist ein junges Startup, dessen Website seit 2022 nicht mehr allzu sehr aktualisiert wird… nein danke, ich möchte einen seriösen Robo-Advisor, mit dem ich mein Geld investieren kann, auch wenn es nur 2-3 Jahre bleibt.
- Robo-Advisor von Simplewealth: Dito Investart … seit 2022 keine Nachrichten mehr auf ihrer Website. Noch beunruhigender ist, dass das Unternehmen 2020 von privaten Investoren aufgekauft wurde… das ist alles seltsam. Ausserdem sind ihre Gebühren von 0.50% nicht die billigsten auf dem Markt. Ich verzichte auf diesen Robo-Advisor.
- Robo-Advisor von neon invest: Dies ist kein Robo-Advisor, der dir eine Anlagestrategie entsprechend deinem Risikoprofil empfiehlt. Der Robo-Advisor von neon invest verschafft dir lediglich Zugang zur Börse, damit du dort deine ETFs und andere Aktien kaufen kannst.
Wenn du vorhast, einen Robo-Advisor auf lange Frist zu nutzen, da du dir nicht vorstellen kannst, auf DIY umzusteigen, empfehle ich dir zwei Optionen.
Option 1: Steige heute mit dem Robo-Advisor Selma ein, um Vertrauen in dich selbst aufzubauen und in maximal 2-3 Jahren wechselst du zum Robo-Advisor von finpension invest. Dieser Robo-Advisor ist in Bezug auf die Gebühren auf lange Frist viel günstiger sind UND bietet (für deine Renditen) auch besser durchdachte Investitionsstrategien an.
Option 2: Wähle direkt den Robo-Advisor von finpension invest, den besten Robo-Advisor in Bezug auf die Gebühren und die Renditenoptimierung.
Überlege dir nicht zu lange, für welchen Robo-Advisor du dich entscheiden möchtest. Wichtiger als ein ausführlicher Robo-Advisor-Vergleich ist,noch heute mit dem Investieren zu beginnen, um von der Magie des Zinseszins zu profitieren.
Wie lange sollte man einen Robo-Advisor nutzen?
Mindestens ein paar Monate, bis du dich an die Ups und Downs der Börse gewöhnt und dir das notwendige Wissen angeeignet hast, um im DIY-Modus zu investieren. Und maximal 1-2 Jahre, damit du nicht zu viel Geld mit unnötig hohen Gebühren der Robo-Advisors verlierst.
Retos Beispiel mit dem Robo-Advisor Selma
Reto ist eine der Personen, die mich dazu gebracht haben, diesen Artikel zu schreiben. Seine Geschichte spricht für sich selbst:
Mich: “Was ist deine grösste Herausforderung in Bezug auf deine persönlichen Finanzen?”
Reto: “Ich glaube, meine grösste Herausforderung war es, überhaupt anzufangen. Beim Lesen deiner Artikel, ich habe gestern mit dem Investieren begonnen (ich bin 28 Jahre alt). Selma.io hat mir einen sehr leichten Start ermöglicht und ich werde von nun an jeden Monat investieren.”
Mich: “Du weisst, dass ich ein grosser Fan von DIY-Finanzierungen bin. Deshalb frage ich mich, warum du dich für Selma entschieden hast?”
Reto: “Da ich nicht viel Zeit darauf verwenden möchte, die Kosten auf ein absolutes Minimum zu reduzieren, und lieber so früh wie möglich mit dem Investieren beginnen möchte, dachte ich mir, dass ich einfach loslegen und nicht zu viel über die Kosten nachdenken sollte. Selma war ein sehr einfacher Start. Ich mag den Robo-Advisor, den sie entwickelt haben, sehr.”
Mich: “Interessant … ich muss mal einen Artikel über deine Geschichte schreiben ;) Wie viel hast du bisher in Selma investiert, nur aus Neugier?”
Reto: “Ich beginne mit CHF 2'000 und investiere etwa CHF 300 pro Monat. Ich freue mich auf den Artikel!”
Ich muss dir kein Bild malen… leg los!
4. DIY (Do It Yourself)
Die letzte Stufe des Börseninvestors ist, dein Geld in etwas zu investieren, das du verstehst.
Das verschafft dir volle Kostenkontrolle und vor allem durch die Auswahl der besten vorhandenen Produkte und Dienstleistungen maximierte Renditen.
Die Merkmale dieser letzten Stufe der Skala sind:
Kompetenzen:
- Umfassendes Verständnis der Prinzipien der Börse, Aktien, Obligation und ETFs
- Kenntnis des Risikoprofils, mit dem du ruhig schlafen kannst
- Du hast deinen Online-Broker ausgesucht
- Du hast dein Investmentportfolio festgelegt (sehr einfach, mit insgesamt maximal drei ETFs, häufig reichen aber auch ein oder zwei aus)
- Dir deine finanzielle Unabhängigkeit mit einem Vermögen sichern, das viel grösser ist als das, was du mit deiner Rente mit 65 Jahren bekommen kannst
Ängste:
- Keine Angst mehr, nur noch Vertrauen und Sicherheit in Bezug auf deine Entscheidungen und Investitionen
Mittel:
Hier ist die Liste der besten Online-Broker für einen Schweizer Anleger:
- Interactive Brokers (IBKR) ist der beste Online-Broker (mit Sitz in den USA)
- DEGIRO, wenn du einen Online-Broker mit Sitz in Europa willst
- Saxo Bank, wenn du einen Schweizer Online-Broker möchtest und nicht vorhast, mehr als CHF 35'000 zu investieren
- CornèrTrader, wenn du einen Schweizer Online-Broker möchtest und vorhast, mehr als CHF 35'000 zu investieren
Du findest meinen Vergleich der Online-Tradingplattformen in der Schweiz hier, um zu verstehen, wie ich zu dieser Rangliste gekommen bin (und weshalb Swissquote und andere Broker mit einem viel zu grossen Werbebudget nicht aufgelistet sind).
Wie gelangt man von einer der unteren Stufen auf die nächst höhere?
Wissen und graduelle Exposition sind zwei wissenschaftlich erwiesene Wege, um ein neues Thema oder ein neues Sachgebiet zu erschliessen.
Wenn es darum geht, mit dem Investieren an der Börse zu beginnen, empfehle ich dir, so viel wie möglich über das Thema zu lesen:
- Wie würde ich CHF 10'000 an der Börse investieren, wenn ich heute anfangen würde? (gratis)
- Bogleheads-Investmentstrategie (gratis)
- “Frei mit 40 in der Schweiz” (vor allem Teil 3) (Buch, kostenpflichtig)
- “The Simple Path to Wealth” (Buch, kostenpflichtig)
- “Fange an, in der Schweiz zu investieren, von Grund auf” (Programm, kostenpflichtig)
Richte dir parallel dazu gratis ein Konto auf einem der in den verschiedenen Stufen beschriebenen Tools ein.
Fazit
Ich wünsche dir, dass du so bald wie möglich (sprich: HEUTE) den Sprung an die Börse wagst. Das ist der beste Weg, um lebenslang reich zu werden, dank der Wirkung des Zinseszinses.
Ich wiederhole: Der beste Weg, um Reichtum aufzubauen, war, gestern mit dem Investieren an der Börse zu beginnen. Der zweitbeste Weg ist, heute damit anzufangen.
Wenn mir meine Eltern das doch erzählt hätten, als ich 10 Jahre alt war … dann wäre ich bereits FIRE mit mehreren Millionen Schweizer Franken an der Börse!
Und du, auf welcher Stufe der Skala des Börseninvestors befindest du dich? Und vor allem: Wirst du ENDLICH den Schritt wagen?
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