Et si tu pouvais économiser des dizaines (voire centaines!) de milliers de francs suisses en te posant cette question?
C’est toujours la même histoire.
Autour d’un apéro entre potes un samedi soir, ou d’un dîner en famille un dimanche midi, tu entends:
“On veut devenir propriétaire, c’est décidé! Maintenant, c’est parti pour rechercher notre maison/appartement de rêve en Suisse :D”
Et puis naturellement (pour un geek de finances personnelles), tu poses la question:
Vous avez combien de budget? Au cas où je vois passer quelque chose dans votre coin, que je vous dise.
Quand ta banque dicte ton pouvoir d’achat immobilier…
J’ai ce couple d’amis, Laura et Guillaume. Ils sont dans la fin de la vingtaine, sans enfants pour l’instant.
Et à chaque fois, j’entends la même réponse qu’eux, après qu’ils soient allés voir la banque:
“C’est trop cool, avec nos 2ème piliers en gage, et en prenant le 3ème pilier de Guillaume qui avait cotisé depuis plus longtemps que moi, on peut se permettre une hypothèque de 950'000 francs suisses!!”
Et Guillaume qui continue: “Par contre c’est le max du max. Le banquier nous a dit qu’au-delà, il devrait discuter avec son responsable pour une exception. Ou sinon, qu’on devrait vider un de nos 2ème piliers, mais on veut pas y toucher.” 1
Du coup, bah moi, je leur demande: “Mais vous avez besoin de quoi comme espace, en vrai? Vous avez trouvé des trucs qui vous correspondent sur Homegate (ou Anibis ou Comparis)?”
Le feedback est toujours surprenant…
Car bien qu’ils aient guigné les annonces, ils attendaient surtout de voir ce que la banque leur permettait.
Et c’est un peu open bar.
Ils n’ont prévu qu’un enfant, mais s’imaginent quand même bien avec 3-4 chambres pour inviter des amis, se faire un grand bureau pour Laura, et une mini-salle de ciné avec le rétroprojecteur de monsieur, etc.
Ou bien que 3 chambres, mais dans une maison à la campagne!
Subtilement, pour ne pas faire le moralisateur, je glisse à Guillaume: “Le problème avec ça, c’est que tu laisses la banque et son offre hypothécaire dicter ton style de vie… perso, j’aime bien être maître de mon destin comme tu me connais… surtout quand ça peut m’économiser des dizaines de milliers de CHF!”
LA question à te poser
Notre discussion a titillé Guillaume le restant du week-end.
Le mardi suivant notre apéro, il m’a écrit sur WhatsApp:
Je lui ai expliqué mon conseil en ce qui concerne les hypothèques et le sujet de devenir propriétaire en Suisse:
“Avant d’aller voir ton banquier, je te conseille de te poser cette question avant d’acheter une maison en Suisse (ou un appartement, peu importe):
De quoi ai-je réellement besoin? Une maison de 6.5 pièces avec un jardin trop grand à entretenir? 3 salles de bains, vraiment?
“Tes besoins seront différents des miens…”
”…selon ta situation familiale (enfants prévus ou déjà là) ainsi que ton job (besoin d’un bureau pour travailler depuis la maison)."
“Mais comme d’hab’, être frugal dans la définition des besoins pour ton logement pourra te rapporter gros.”
Et je lui parlais pas tant en (centaine de milliers de) francs suisses… mais plutôt en pouvant atteindre son indépendance financière en Suisse plusieurs années en avance!
Ma propre histoire
Je lui ai donné notre exemple de parcours Mustachian de propriétaires d’immobilier en Suisse.
Dans notre cas, on a toujours su et recherché un 4.5, car on avait déjà nos deux enfants quand on a voulu acheter.
On a jamais évoqué le 5.5, car les prix sur Homegate étaient déjà tellement chers qu’on n’aurait pas pu acheter avant 5-8 ans de plus sinon…
Une fois notre analyse faite, on a été voir notre banquier pour savoir ce qu’on pouvait se payer.
Et pas l’inverse.
Conclusion
Guillaume et Laura sont assez alignés quant à leur objectif FIRE. Ils se voient bien vivre en alternance entre la Suisse et le Japon. Six mois dans chaque pays… le rêve!
Du coup, Guillaume n’a pas eu besoin de convaincre Laura lorsqu’il a changé le filtre de leurs alertes Homegate pour passer d’un maximum de 5.5 pièces, à un… 3.5! Leur chambre d’enfant fera office de chambre d’amis pour le peu de fois où ils reçoivent du monde!
Quant à son bureau home-office? Laura a trouvé une façon d’aménager leur chambre sur Insta qui lui plaît à fond!
Et pour toi qui lis ces lignes, la règle pour acheter en Suisse est simple:
- Définis tes besoins
- Et seulement ensuite, va discuter avec ta banque
- Comme ça, plutôt que de te payer un château dont tu deviendras vite esclave (en temps et en frais), autant acheter avec frugalité pour pouvoir garder un maximum de CHF pour ta liberté!
FAQ pour futur propriétaire en Suisse
Un achat d’appartement en Suisse est souvent l’achat d’une vie pour la plupart.
Et du coup, les banques et autres instituts de financement se gardent bien de te mettre à disposition des données utiles et objectives…
Vaut mieux acheter ou louer en Suisse?
Outch, la grande question :)
Et la pire réponse… ça dépend…
J’en avais tellement marre d’entendre ça, que j’ai pris le temps de répondre pour de bon à cette fameuse question dans cet article.
Dis Marc, t’as pas un guide pour devenir propriétaire en Suisse?
Bien sûr!
J’ai documenté tout notre parcours d’accession à la propriété en Suisse, depuis la recherche, jusqu’à la signature chez le notaire (et le paiement… des frais de notaire justement ^^).
Tu trouveras tout ça sur ce lien: “Comment acheter mon premier bien immobilier en Suisse, le guide”.
Prendre une hypothèque chez une assurance pour acheter un bien immobilier?
Oula, toi tu es nouveau sur le blog, ça se voit :)
Tu sauras que pour un prêt hypothécaire (en tout cas pour un bien immobilier en Suisse), tu ne prends JAMAIS une hypothèque chez une assurance.
Pourquoi? Car, ils vont te faire miroiter des taux très bas, et avec ça, ils vont t’obliger à prendre un pilier 3a lié à une assurance vie. Et ça, c’est la pire erreur décision financière que tu puisses prendre.
Crois-en mon expérience, j’ai fait l’erreur… deux fois! Et j’ai laissé quelques dizaines de milliers de francs suisses sur la table au passage…
Je te recommande ces deux articles si tu veux en savoir plus:
- Clôture ton 3ème pilier assurance vie sans plus attendre!
- Clôture 3ème pilier mixte (et résiliation anticipée hypothèque fixe 10 ans!)
Tu as une recommandation pour le financement de mon hypothèque?
J’ai un article qui s’en vient tout soudain, faisant suite à celui-ci.
En résumé/teaser: regarde l’offre de prêt hypothécaire de chez VIAC.
T’as des bons plans pour trouver la perle rare?
Je te décrit comment on a déniché notre chez-nous dans ce blogpost.
Après, y’a une autre manière.
Elle n’est pas accessible à tout le monde, parce qu’elle demande passablement d’efforts.
Depuis que je me suis lancé dans l’investissement immobilier en Suisse, j’ai accès à pléthore de bons plans bien avant même qu’ils ne soient sur le marché. Et ce, via mon réseau de contacts que je me suis créé au fil de ans.
Si tu ne veux ou peux pas encore te lancer l’achat d’un bien immobilier locatif, tu peux néanmoins répliquer ma technique en allant à la rencontre de tous les promoteurs et entreprises générales de construction, en direct.
Tu leur expliques que tu recherches un bien avec tels critères.
Tu pourrais être surpris de voir que tu es bien reçu.
Car au final, tu seras toujours une vente de moins à payer à leur courtier immobilier!
L’autre situation, c’est mes potes qui sont dans le milieu de la trentaine. Ils sont déjà propriétaires d’un bien qu’ils avaient acheté il y a 10 ans autour des CHF 650'000, et qui en vaut maintenant CHF 950'000! Et ils se tâtent à le revendre, pour se reprendre une plus grosse hypothèque pour s’offrir un bien de dingue, bien au-delà de ce dont ils sont réellement besoin dans la vie de tous les jours… ↩︎
