Clôture 3ème pilier mixte (et résiliation anticipée hypothèque fixe 10 ans!)

Nom de nom de D***.

Je ne sais pas par où commencer tellement c’est du lourd!

En très bref:

1. Ça y est, je me suis débarrassé de la plus grosse arnaque légale des assurances en Suisse: mon 3ème pilier suisse mixte lié à une assurance vie
   
2. Et par la même occasion, j’ai dégagé ma deuxième grosse erreur de jeune Mustachian en devenir: mon hypothèque à taux fixe a 10 ans (il nous restait encore 3 ans à tirer normalement)
   

Retour en février 2022

Je relisais pour la n-ième fois l’e-mail d’un lecteur qui me remerciait pour mon analyse détaillée de savoir s’il fallait qu’il stoppe l’hémorragie de son 3ème pilier suisse mixte lié à une assurance vie, ou bien qu’il se résigne à le garder car c’était trop tard…

Dans sa situation, les chiffres étaient clairs! Il était encore grand temps de stopper l’hémorragie financière générée par l’arnaque que son assureur, soi-disant empathique, lui avait fait signer une décennie plus tôt.

Chose qu’il a fait en transférant sa valeur de rachat chez VIAC dans une stratégie Global 100. Bon, avant de sabrer le champagne, il a du sécher ses larmes en voyant qu’il avait financé environ CHF 27'000 de bonus à son cher assureur bien-aimé… prime de risque mes f*****!

Bref, j’étais content pour lui.

Mais moi, j’étais toujours bloqué avec ce satané 3ème pilier mixte qui était en gage de mon hypothèque à taux fixe. Et il me restait encore à tirer jusqu’en 2025…

Où comment perdre des dizaines de milliers de CHF en opportunité si j’étais chez VIAC ou finpension…

Un élan de “Y’a sûrement un moyen c’est pas possible!!!"

Comme j’avais un peu de temps ce jour-là, je me suis dit qu’il devait bien y avoir un moyen légal de casser ce pilier 3a…

Je me suis donc replongé dans le contrat cadre de mon hypothèque, et toutes les annexes de mise en gage.

Car au final, c’était l’hypothèque qui me bloquait techniquement avec la résiliation de mon pilier 3a mixte.

Car si je n’avais que ce 3ème pilier lié à une assurance vie sans lien avec quelconque hypothèque, j’aurais pu le résilier il y a fort longtemps!

En analysant mes contrats, je me suis rappelé que cette assurance avait créé une sous entité à qui elle déléguait tous ses contrats hypothécaires.

J’ai même retrouvé le courrier m’indiquant ô combien ça allait encore plus améliorer ma relation avec eux grâce à des gens dédiés ET ultra compétents ET super méga gentils.

Comme le contrat cadre de cette sous-entité remplaçait entièrement le précédent (tu sais, de cette assurance “Suisse”), j’ai décortiqué chaque ligne.

Chaque mot.

Chaque tournure de phrase.

Et là… surprise!

Je n’y ai pas cru au début. Je pensais me planter.

J’ai relu la trentaine de pages de contrat 3 fois pour vérifier que je n’avais pas raté une petite ligne.

Mais non…

Il y avait bien une faille contractuelle!

Pour rappel, à cette époque, on est donc en février 2022. C’est important pour le fil de l’histoire, et que tu comprennes pourquoi ça bouillonne autant en moi, encore à l’heure où j’écris ces lignes.

La faille

Mon contrat cadre indiquait littéralement:

Les dispositions relatives à l’amortissement du prêt hypothécaire sont fixées dans une convention de produit séparée. Pendant la durée ferme du taux, seul l’amortissement convenu peut être effectué.

Puis, dans la convention de produit relative au contrat cadre régissant le prêt hypothécaire, voilà ce qui était mentionné:

Amortissement indirect relatif au contrat cadre régissant le prêt hypothécaire: CHF 6'768.00 par année

Avec cette dernière phrase, je tenais ma faille!

J’ai relu et relu le document, mais il n’y avait aucune mention que le produit utilisé devait être mon fameux 3ème pilier mixte lié à une assurance vie de mon cher assureur “Suisse”!

Aucune mention signifiant légalement que n’importe quel 3ème pilier suisse pouvait faire l’affaire!

Le début d’une négociation longue de 5 mois…

T’imagine comment j’avais la banane en trouvant cette faille dans leur contrat.

J’étais rempli d’espoir. Et heureusement quand j’y repense, car je ne m’attendais pas à la suite…

Courant février, j’ai donc envoyé un e-mail à mon assurance “Suisse” pour demander la résiliation de mon pilier 3a lié à une assurance vie, et le remplacement de mon amortissement indirect par un 3ème pilier VIAC.

À la base je n’avais pas pour ambition de résilier aussi mon hypothèque, car elle me convenait et le taux était correct.

Suite à mon e-mail, mon “conseiller” m’explique que je ne peux pas changer de mode d’amortissement.

Je lui réponds qu’il a raison, et que je souhaite garder mon amortissement indirect. Mais que je veux changer le produit, et que mon contrat me le permet.

Le “conseiller” me téléphone donc pour me redire la même chose que par e-mail, et que ce n’est pas la politique de l’assurance “Suisse”. Chose à laquelle je m’oppose… de nouveau.

Il me dit que son directeur peut me rappeler.

Allons-y, car j’ai trop de temps à tuer c’est bien connu…

Le directeur me rappelle le lendemain après-midi.

Là, il essaye de comprendre mon problème. Comme la direction change tous les 3-5 ans dans ce genre d’assurance, je lui explique qu’on m’a vendu un produit 3ème pilier mixte dont le prédécesseur avait minimisé les inconvénients, voire les avait omis, et que leur produit était une arnaque légale.

Et là, tout d’un coup une porte s’ouvre:

Ah mais si c’est le type de pilier 3a qui vous dérange, on peut discuter pour le changer par un autre 3ème pilier normal sans assurance vie, mais il faut que ça soit un produit de notre assurance “Suisse” pour votre hypothèque.

Heu… merci, mais non merci!

Mais on avance:

• Avant cet appel: impossible de changer quoi que ce soit.
  
• Après cet appel: ah ben en fait oui, on peut discuter…
  

On est déjà autour du mois de mars là…

A la fin de l’appel, j’insiste auprès du directeur que je sais que je suis dans mon droit légalement et que je veux casser mon 3ème pilier mixte.

Et là, on passe en mode grosse, mais alors très GROSSE blague!

Le directeur m’explique que l’assurance “Suisse” sous-traite ses hypothèques depuis quelques années. Et qu’il faut j’appelle une de leurs “Credit Officer” car c’est elle qui pourra me dire si c’est OK pour eux de faire une “exception”…

Mais une “exception” à quoi bor***?!? C’est dans votre contrat!!!

Bref.

Celle qui n’aurait pas dû…

J’appelle donc la “Credit Officer” de la société fille de “Suisse” qui gère leurs hypothèque.

Je tombe au début sur une personne assez sympa.

Je lui explique vouloir changer de 3ème pilier tout en respectant mon contrat qui dit que je dois amortir indirectement CHF 6'768 par année.

Elle semble OK avec l’idée. Mais elle mentionne que je devrai laisser ma valeur de rachat de mon 3ème pilier mixte actuel en nantissement.

Il faudrait aussi une assurance vie en nantissement.

“Pas de problème!” me dis-je en pensant à VIAC Life.

Franchement, je n’en suis plus à ça près si je peux au moins stopper l’hémorragie de devoir payer les bonus des assureurs de “Suisse” via mes primes de 3ème pilier.

Je lui mentionne donc VIAC comme 3ème pilier, et toujours pas de contre-indication au téléphone.

Ça commence néanmoins à mal partir car elle tente de me convaincre de rester avec mon 3ème pilier lié à une assurance vie qui est “quand même un bon produit, et qu’au pire je le garde encore 3 ans et après je pourrais changer. Car au final, c’est pas long 3 ans?”

Naaaaan, pas du tout, et ni les CHF 12'500 que je vais jeter par les fenêtres. Nan mais t’as raison, je sais pas pourquoi je m’embête avec de telles futilités cher Credit Officer… Tu pourrais pas me les filer du coup ces CHF 12'500, juste comme ça, entre toi et moi?!?

Une fois le téléphone raccroché, je lui envoie un e-mail résumant ma demande, ainsi que la fiche technique du 3ème pilier VIAC Global 100.

Et là, premier LOL!

En fait, ce n’est pas possible.

Pas moyen de mettre en nantissement un 3ème pilier investi en titres, même si complété avec une assurance risque vie pure.

Limite je n’étais pas surpris…

Mais j’étais énervé d’avoir perdu plus de 1.5 mois pour en revenir au même résultat.

Suite à ce premier échec, je me suis mis en pause 2-3 jours pour laisser retomber l’énervement et rester concentrer sur mon unique objectif: SORTIR DE CE 3ÈME PILIER MIXTE DE M**** quoi qu’il arrive!

72h plus tard, je reprends donc mon clavier (merci le blog pour l’entraînement d’écriture de prose!), et ré-explique en termes très légaux que leur réponse n’est pas valide légalement selon notre contrat.

Et que je réitère donc ma demande de clôturer mon 3ème pilier et de remplacer ce dernier par un autre comme gage de mon hypothèque.

Évidemment, je me prends un répondeur automatique par e-mail m’indiquant que la personne en charge de mon dossier est en vacances pour… 15 jours…

Le poisson d’avril

Poli comme je suis, j’attends patiemment deux jours après le retour de vacances de la Madame Credit Officer, afin de lui laisser le temps d’atterrir.

Puis je lui écris un petit email vraiment cordial pour savoir ce qu’il en est de mon dossier.

J’attendrai encore 1 semaine entière pour enfin avoir une réponse.

Et quelle réponse!

Nous ne pouvons répondre favorablement à votre demande, et donc, vous devrez avaler la couleuvre de 10 mètres qu’est votre 3ème pilier lié à une assurance vie.

Bref.

Toujours en restant poli et irréprochable dans mes propos, je réponds à cette chère Credit Officer de “Suisse” de m’indiquer le point de notre contrat auquel elle fait référence pour refuser ma demande.

On est donc rendu à mi-avril.

Je patience encore deux semaines sans aucune réponse… je relance.

Et là, je reçois un pavé résumant la situation (au cas où je sois amnésique) qui me mentionne le contrat que j’ai relu une dizaine de fois:

“Seul l’amortissement convenu peut être effectué… Cordialement. Tcho bonne, on ne rentre pas en matière.”

En lisant cet email, mon cerveau se dit: “Oh punaise, elle ne sait pas à qui elle se frotte cette chère Madame…”

Je rentre donc dans son jeu contractuel.

Je lui explique que je suis entièrement d’accord avec sa lecture du contrat. Et que comme stipulé, l’amortissement convenu est: “Amortissement indirect relatif au contrat-cadre régissant le prêt hypothécaire: CHF 6'768 par année”. Et que donc je souhaite légalement en changer.

Je patiente évidement 1.5 semaine de plus pour avoir une réponse. Réponse qui ne vient évidemment pas…

On est mi-mai.

Lassé, je demande à parler à quelqu’un de plus haut placé, ou en tout cas quelqu’un ayant l’autorité de décision sur mon dossier afin qu’on avance car là, je commence à vraiment bouillir — ça fait 3.5 mois!!!

Réponse inattendue en un jour: la madame me dit qu’elle prend les appels en semaine de telle heure à telle heure (sous-entendu qu’elle peut décider elle-même, et qu’elle ne me passera pas son boss).

Je te raconte pas mon niveau de motivation à cet instant-là pour ne pas sortir de l’appel sans une solution acceptable!

Le point de non retour

À ce moment-là, j’avais parlé avec Mme MP que je pensais écrire à la direction pour leur expliquer à quelle point leur gestion de relation commerciale était des pires que j’ai connue en deux décennies de vie active.

Mais bon, j’aurai mieux à faire une fois mon 3ème pilier clôturé me disais-je… comme te décrire toute cette histoire rocambolesque pour que ça te donne les forces de te battre si tu étais dans la même situation que moi…

D’ailleurs, je te remercie ici cher lecteur de me suivre depuis le début. Car le fait de savoir que je pourrais tout te partager sur le blog une fois tout terminé, et ben ca m’a fourni les boosts de motivation nécessaires afin que je n’abandonne pas en cours de route.

Je disais donc.

On est mi-mai.

Je suis en partance pour le job, dans mon train régional avec peu de monde à bord.

Je me sens déterminé comme jamais, et prêt à passer un coup de fil pas agréable, avec la ferme intention de ne pas raccrocher tant que je n’aurais pas gain de cause.

Et là, tiens-toi bien car ça relève limite de la science fiction (en tout cas ma lettre à la direction de la Madame dans quelques semaines sera bien réelle, elle!)

La madame Credit Officer, au début pourtant sympathique, décroche.

Poliment, je lui demande si je ne la dérange pas car j’appelle de bon matin.

Ah, oui, monsieur MP, vous me dérangez.

En bon Suisse, je m’excuse, et lui demande quand est-ce que je peux la rappeler.

Et là………..

“Ah non, je veux dire, vous me dérangez en général avec tous vos e-mails depuis des semaines. J’ai beaucoup de travail et de dossiers à gérer, vous savez.”

Voilà à quoi je ressemble à ce moment-là:

MP en mode énervé ^^

Je parviens toujours à garder mon calme et à me concentrer sur mon objectif.

Je lui réitère ma demande, en précisant que contractuellement, “Suisse” n’est pas dans son droit, et que je pense qu’on a tous deux intérêt à trouver une solution à l’amiable pour s’éviter les tribunaux.

Et là, elle commence à monter sur ses grands chevaux. Que je la dérange au téléphone, que la pauvre Madame a une vingtaine (!) d’e-mails à traiter par jour. Qu’elle m’a déjà répondu à ma question et que non, ce n’est pas la politique de “Suisse” que de changer les 3ème piliers en nantissement, et que…

STOP!

Tu as poussé le bouchon trop loin Marcelle!

Tu viens de réveiller le mec pas trop sympa avec les assurances et les banquiers qui se cachait au fond de moi.

Je lui coupe la parole.

Mon ton est soudain beaucoup plus autoritaire et très énervé.

Je lui dit que maintenant elle va m’écouter. Que ça fait des mois que cette histoire dure, et que sa société n’est pas dans son droit légalement parlant. Que j’en ai déjà parlé avec un ami avocat, et que ça va vraiment pas aller si on ne trouve pas de solution aujourd’hui même.

Et là, deux choses se passent.

Comme par magie, elle va pouvoir parler avec quelqu’un de la direction générale de “Suisse” (soi disant en tout cas), pour soit me proposer de tout clôturer chez eux (3ème pilier ET mon hypothèque à taux fixe) avec des pénalités évidemment, ou soit changer de pilier 3a.

La seconde option est pour le moins inattendue dans la manière dont elle est formulée…

Car elle vient avec des menaces:

Je vous préviens, si vous choisissez cette option d’uniquement changer de 3ème pilier, on va repasser tout votre dossier en revue, et je ne suis pas sûr que vous souhaitiez ça.

Sous entendu: “Tu pourrais perdre ton droit hypothécaire chez nous."

C’est à ce moment-là que le point de non retour fut atteint.

Des menaces.

Là, ouais, on a effectivement atteint le summum…

Puis, elle me somme de bien y réfléchir et de lui redire par e-mail quelle décision je prends.

Je raccroche d’un ton sec et ferme: “Merci, j’ai bien compris le message, au revoir.”

Ma décision était maintenant prise: je voulais sortir de cette relation commerciale à tout prix.

Mais le doute m’envahi soudain.

Quid si elle avait raison, et que “Suisse” me blacklist ou que sais-je. Et que se passerait-il si on n’a plus d’hypothèque du jour au lendemain?

J’en parle avec Mme MP le soir en rentrant du boulot, et on est d’accord qu’il faut qu’on s’assure que la situation ne se retourne pas contre nous.

Par chance, j’ai une connaissance qui bosse dans une banque (mais il est sympa, lui, si si ça existe ^^).

Je lui expose la situation et lui demande si on pourrait se retrouver à la rue sans hypothèque?

Il me répond que non, car si je ne peux casser mon hypothèque qu’avec des pénalités, il en irait de même pour l’assurance “Suisse” qui devrait me payer cher pour stopper soudainement mon hypothèque.

Me voilà rassuré, et reboosté à bloc!!!

Tu n’obtiens que ce pour quoi tu te bats (et personne ne le fera à ta place)

On est déjà autour de fin mai à ce moment-là.

J’envoie donc un e-mail à Madame “Credit Officer” expliquant que oui on veut aller de l’avant et changer de 3ème pilier, et qu’on accepte volontiers que notre dossier soit révisé par la même occasion.

Tout d’un coup les choses commencent à aller plus vite.

Après 3 jours, je reçois un e-mail de la Madame.

Elle a soi-disant présenté mon dossier à sa direction, et voilà les options qui me sont proposées:

1. Remboursement complet de l’hypothèque avec CHF 28'000 de pénalités, et CHF 250 de frais de clôture
2. Libération du paiement des primes de ma police 3a mixte, mais qui devra rester nantie jusqu’à la fin de l’hypothèque fixe (i.e. mon argent ne pourra pas aller faire des petits chez VIAC). Et je devrais faire un amortissement extraordinaire de CHF 6'768. Sans oublier fournir ma dernière déclaration d’impôts, extrait du registre des poursuites, et extrait du registre foncier

Je forward immédiatement cet mail a Mme MP avec ce message: “On a gagné!!!!!!!”

Je réponds à la madame que je voudrais m’assurer de quelques détails, notamment:

• Que tous les montants sont TTC
• Que l’option 1 comprend bien le fait que je sois libéré du paiement des primes de mon 3ème pilier mixte, que je puisse le FERMER AD VITAM AETERNAM, et que je puisse transférer la valeur de rachat chez VIAC

10 jours passent… pas de retour.

Je relance…

Le lendemain (autour du 10 juin), je me fais remettre à ma place de nouveau: “On répond à nos clients par ordre d’arrivée!”

Et en dessous, j’ai la confirmation que tout est bien TTC, et qu’une fois l’hypothèque transférée chez ma nouvelle institution financière, mon 3ème pilier lié à une assurance vie sera libéré du paiement des primes, et que je pourrais le clôturer!

Calculs Mustachians: clôture 3ème pilier uniquement, OU clôture 3ème pilier suisse ET hypothèque à taux fixe

Pendant les deux semaines qui suivirent, j’ai enchaîné les soirées à jouer avec des fichiers Excel pour vraiment être sûr de choisir la bonne option rationnellement.

Je ne voulais surtout pas me laisser envahir par l’émotionnel qui n’avait qu’une envie: lui montrer un certain doigt virtuellement en clôturant tous mes contrats chez cette assurance “Suisse”!

Et surtout, j’ai aussi utiliser ces deux semaines pour m’assurer que je pourrais bien obtenir une hypothèque VIAC.

En gros, j’ai posé les deux scénarios suivants côte à côte:

Scénario 1 — Clôture de mon 3ème pilier uniquement:

• Je résilie mon 3ème pilier mixte chez “Suisse”
• Je laisse ma valeur de rachat (environ 20k CHF) en nantissement de mon hypothèque actuelle
• J’effectue un amortissement direct exceptionnel de CHF 6'768
• Dès 2023 je remplis au max mon nouveau 3ème pilier chez VIAC ou finpension avec une stratégie 100% actions!

Scénario 2 — Clôture de mon 3ème pilier suisse ET de mon hypothèque à taux fixe:

• Je résilie mon hypothèque (en gagnant 3 ans de taux fixe à 1.70% pour du SARON autour de 0.85%)
• Je paie CHF 28'500 de pénalités de sortie anticipée
• Je passe mon hypothèque en SARON chez VIAC
• J’en profite pour faire réévaluer ma résidence principale, afin de sortir du cash que je vais réinvestir en immobilier locatif en Suisse (en théorie j’aurais aussi pu faire ça chez mon assureur “Suisse”. Mais à quelles conditions? Non merci je ne voulais pas me réengager plus avec ces arnaqueurs!!!)
• Je résilie aussi mon 3ème pilier lié à une assurance vie chez mon assureur “Suisse”
• Je peux transférer toute la valeur de rachat de mon pilier 3a chez VIAC ou finpension dans un nouveau 3ème pilier investi à 100% en actions qui ne subira plus l’hémorragie dûe à des bonus des assureurs arnaqueurs!

Et voilà donc les résultats des deux calculs (dis-moi si tu vois une erreur ou une variable manquante — j’espère pas… ^^).

Scénarios où je garde mon hypothèque chez mon assurance 'Suisse', ou bien je la stoppe et je vais chez VIAC

Je m’attendais à ce résultat qui confirme la puissance magique des intérêts composés.

Les 3 ans restants de mon hypothèque bloquée à taux fixe suffisaient à faire toute la différence sur le long terme.

Et ce, grâce au fait que je puisse réinvestir le cash nouvellement généré par la réévaluation de notre résidence principale.

Décision prise

À fin juin, j’ai donc annoncé ma décision finale à la pire employée commerciale jamais vue chez une assurance.

J’allais donc résilier mon 3ème pilier mixte assurance vie (VICTOIRE!!!), et AUSSI résilier mon hypothèque à taux fixe :D

Depuis le 31.08.2022 (délai de dénonciation de 1 mois oblige), je suis donc ENFIN chez VIAC pour mon 3ème pilier, et j’ai ENFIN une hypothèque entièrement en SARON qui est historiquement le choix le plus économe!

Champagne!!!

Notes concernant l’hypothèque VIAC (et celle de la banque WIR) + SPOILER ALERT

Au passage, cette hypothèque VIAC via la banque WIR est vraiment géniale.

J’ai rempli le dossier en moins de 30 minutes.

Je l’ai envoyé par e-mail.

Et dans la même semaine, j’avais une réponse et un accord de principe!!

Mais comme je souhaitais avoir un financement à 100% (en nantissant nos 2ème et 3ème piliers) et non pas 80% comme c’était le cas avec mon assurance “Suisse”, et pouvoir utiliser mon cash nouvellement généré après la ré-évaluation de la valeur de notre résidence principale, cela ne passait pas dans le modèle d’hypothèque standardisé de VIAC.

Heureusement, les deux conseillers de la banque WIR que j’ai eus sont vraiment très compétents, et comprennent le vrai sens du job de banquier (i.e. fournir un service plutôt que vouloir t’arnaquer le plus possible!)

Voici donc les nouvelles conditions proposées par la banque WIR pour ma nouvelle hypothèque de notre résidence principale en Suisse:

1. Ré-évaluation valeur bien immobilier
Lorsque tu renouvelles ton hypothèque en Suisse, toute banque va effectué une réévaluation de ton bien immobilier.

Bonne surprise dans notre cas: notre prix d’achat initial était en dessous des CHF 700'000 en 2016, et la banque WIR nous a évalué le bien à CHF 783'000 à ce jour!

Ce qui nous fait une croissance de 12.5% en 6 ans :)

Après, ça reste virtuel car finalement, tant qu’on n’a pas revendu notre appartement, on ne voit pas la couleur de ce cash…

Sauf si… attends, on en parle dans un point ci-dessous ;)

2. Hypothèque banque WIR
La banque WIR m’a proposé une hypothèque de type SARON avec engagement contractuel de 3 ans pour obtenir le taux d’intérêts de 1.07%.

C’est plus que les 0.68% de VIAC, mais ça me va très bien vu le dernier point de cette liste :D

3. Nantissements
La banque WIR nous a demandé les nantissements suivants (i.e. si on n’arrive plus à payer nos intérêts ou amortissements, ils taperont dans ces réserves d’argent):

• CHF 22'300 2ème pilier Monsieur MP
• CHF 26'000 2ème pilier Madame MP
• CHF 54'094 3ème pilier VIAC Global 100 Madame MP (ils ont pris la valeur à un instant T, et ce peu importe si des fluctuations boursières viennent ensuite!!!)
• CHF 24'300 nouveau 3ème pilier VIAC Global 100 Monsieur MP (en attendant que le transfert “ancien 3ème pilier => nouveau 3ème pilier VIAC” soit fait, on s’est mis d’accord pour que je bloque cet argent sur un compte WIR — je me suis servi de mon compte IBKR sur marge pour ça :))

4. Amortissement
Le plus beau avec la banque WIR c’est qu’ils n’ont pas essayé de me vendre une assurance vie, ou pire encore un 3ème pilier lié à une assurance vie mixte pourrie!

Et surtout, le truc génial c’est que je peux amortir indirectement mon hypothèque WIR via mon 3ème pilier VIAC investi à 100% en actions!!!

Aucune autre banque suisse ni assurance suisse n’a jamais été d’accord avec ça.

On s’est mis d’accord sur un montant d’amortissement indirect de CHF 7'400 par année, réparti en deux paiements de CHF 3'700 sur nos 3èmes piliers VIAC respectifs.

Ce qui nous permettra d’avoir amorti la 2ème tranche de notre hypothèque (valeur de CHF 111'000) sous 15 ans, comme demandé par le cadre légal en Suisse.

5. LA nouvelle: augmentation de notre hypothèque!!!
Toi l’ancien lecteur du blog, tu te souviens que notre hypothèque initiale était d’environ CHF 550'000 pour un bien valant en-dessous de CHF 700'000.

Soit 80% maximum de notre appart financé par une hypothèque comme la loi l’impose.

Grâce à la réévaluation de notre résidence principale à CHF 783'000 par la banque WIR, et au fait qu’ils prennent en nantissement nos 3èmes piliers VIAC et nos 2èmes piliers, voilà ce qui se passe:

Hypothèque à 100% possible!!! 🎉🍾

Ce qui nous donne en détails:

• Hypothèque banque WIR de CHF 753'000
• Remboursement de notre hypothèque actuelle de CHF 552'000 à notre assurance “Suisse” malhonnête
• Paiement des CHF 28'000 de pénalités de sortie anticipée de notre hypothèque actuelle
• Dégagement de CHF 173'000 en cash à utiliser pour un nouvel investissement immobilier en Suisse (SPOILER ALERT: on va acheter un immeuble de rendement locatif en Suisse!!)
• Total: 552 + 28 + 173 = 753k CHF

Conclusion et épilogue

Tu ne peux pas imaginer à quel point je suis content de publier ce blogpost!

Je me suis ENFIN débarrasser du pire produit financier légal de Suisse qu’était ce 3ème pilier mixte lié à une assurance vie 🍾🍾🍾

Ensuite, et ça c’était pas prévu au programme, je dégage quasi 175kCHF de la pierre qui vont me permettre d’investir dans un bien immobilier de rendement locatif en Suisse :)

Et enfin: je vais pouvoir écrire une lettre factuelle, mais très très salée, à la direction générale de mon ancienne assurance “Suisse”.

Et pour toi qui vient d’arriver sur ce blog, l’information LA PLUS IMPORTANTE a retenir:

Ne prend JAMAIS, JAMAIS, JAMAIS de 3ème pilier chez un assureur. JAMAIS!!!

La corollaire de ça, c’est aussi de ne JAMAIS Ô GRAND JAMAIS prendre une hypothèque chez une assurance, car ces dernières proposent des taux plus bas alléchants grâce à leurs produits qu’ils t’imposent (tel mon 3ème pilier mixte lié à une assurance vie), et ça te revient au final beaucoup plus cher que si tu étais parti avec une banque et un taux un poil plus élevé.

Un autre point important à vérifier quand tu conclus une hypothèque avec quelconque institution est de toujours avoir une close de sortie de contrat d’hypothèque à taux fixe même si ça implique des pénalités. Car pour le coup, dans mon cas je ne l’avais pas, donc c’était au bon vouloir de l’assureur de me laisser sortir. La seule résiliation extraordinaire possible était si je vendais ma résidence principale. Mais là, au final, ils ont fait un “geste commercial” j’imagine pour laisser partir un client mécontent qui leur générait beaucoup trop de travail en posant toutes ses questions ;)

Et enfin, si tu te vois comme un Mustachian en devenir, ne prends non plus jamais d’hypothèque à taux fixe sur une longue durée, mais toujours du SARON qui a fait ses preuves d’être la solution la plus économe sur les dernières décennies en Suisse!

MISE À JOUR 28.11.2024: j’ai écrit un article complet pour t’aider à trouver la meilleure hypothèque en Suisse.

Sur ces bonnes paroles, je vais commencer ma lettre salée (et constructive!) au directeur de l’assurance “Suisse”. Puis je passerai à la suite, beaucoup plus intéressante, qu’est la recherche de notre premier investissement locatif en Suisse :D

Crédit photo en-tête: Oleksandr Pidvalnyi (via Pexels)

On est millionnaire!!!

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