Je sais que ce sujet a été traité maintes et maintes fois, mais j’avais encore des questions, même après avoir lu les articles d’autres blogueurs. Des questions sur les spécificités suisses mais aussi sur des préoccupations plus générales.
J’ai ensuite discuté de ces questions avec d’autres amis de la blogosphère, et voici donc ma façon de calculer la fortune de quelqu’un (aussi appelér “valeur nette” ou “patrimoine”).
La formule mathématique
Votre fortune correspond à la valeur en CHF à un temps T de tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous empruntez.
La valeur qui en résulte est la richesse que vous pouvez prétendre être la vôtre.
Que possédez-vous ?
1/ Le premier point est de prendre en compte tout avoir que vous avez sur chacun de vos comptes privés et d’épargne. N’oubliez pas vos comptes bancaires ouverts à l’étranger si vous en avez. De même pour l’argent que vous cachez sous votre matelas (même si ce serait une belle erreur financière).
2/ En tant qu’investisseur averti, je suppose que vous faites fructifier de l’argent sur les marchés boursiers et obligataires, n’est-ce pas? Alors tout votre argent investi doit être considéré comme un avoir.
3/ Le prochain point est l’argent que vous avez accumulé dans votre 2ème pilier. Il faut prendre la valeur actuelle de ce qu’ils appellent “Prestation de sortie”.
Vous pouvez retirer cet argent avant l’âge légal de la retraite si :
- Vous quittez la Suisse pour aller vivre dans un autre pays
- Vous démarrez votre propre entreprise
- Vous achetez votre résidence principale (toujours valable au moment où j’écris cet article, mais ils parlent d’annuler cette option…)
Selon le pays dans lequel vous vivez, il se pourrait que ce ne soit pas une bonne idée de prendre en compte votre fond de pension, car il est trop dépendant des lois du gouvernement qui le régisse.
En Suisse, le 2ème pilier étant entièrement financé par l’employeur et l’employé, je suis pour prendre en compte sa valeur actuelle, c’est-à-dire de l’argent que vous possédez contractuellement.
4/ L’autre élément à prendre en compte sont les francs suisses que vous avez investi dans un ou plusieurs 3ème(s) pilier(s). Demandez simplement à votre banque ou à votre assurance de vous donner leur valeur de rachat.
Comme les conditions pour retirer cet argent sont les mêmes que pour le 2ème pilier, je pense que c’est une bonne idée de le considérer dans le calcul de votre fortune.
5/ La valeur de votre (vos) logements(s) - si vous êtes chanceux d’en posséder un ou plusieurs.
6/ Dans le cas où vous louez votre logement actuel, il existe un autre montant caché qui se trouve sur votre compte bancaire de garantie de loyer. Il doit également être ajouté au total de votre fortune.
Et pendant que nous en parlons, ne vous laissez pas duper par ces sociétés de garantie de loyer insensées telles que SwissCaution qui se fait des millions sur votre dos. Dans le cas où vous ne connaissez pas ce système : il s’agit en fait de payer une cotisation annuelle équivalant à 6% de votre garantie de loyer de trois mois, ce afin de ne pas déposer d’argent auprès de votre régie immobilière.
7/ Tout autre actif que vous pourriez vendre aujourd’hui peut être considéré comme une liquidité potentielle qui augmente votre fortune. En tant que Mustachian, vous ne devriez rien avoir dans cette catégorie car vous n’encombrez pas votre vie avec du bazar inutile !
Qu’empruntez-vous ?
1/ Commençons par le premier prêt acceptable dans notre monde Mustachian : le prêt hypothécaire. Ce nombre doit contenir le montant que vous devez à la banque, y compris les intérêts.
2/ Votre carte de crédit doit également être pris en compte lorsque vous calculez votre fortune, car c’est de l’argent en moins que vous devrez payer avec votre facture du mois prochain.
Zone rouge ci-dessous. Faites attention !
3/ Des dettes de carte de crédit, ça parle à quelqu’un ? Il y a une énorme différence entre le point 2 et le point 3, car le 2ème représente de l’argent que vous utilisez et qui se trouve sur votre compte bancaire.
Alors que ce point-ci est une urgence qui doit être remboursée dès que possible en raison des énormes intérêts que vous payez chaque mois !
4/ Un prêt / leasing auto est également quelque chose à considérer car vous conduisez une voiture qui n’est pas votre propriété. Je n’en dirais pas plus sur ce point car c’est un non-sens en soi, et personne lisant ce blog n’en a un, alors pourquoi en parler plus longtemps ?
Et avant que vous me demandiez : non, votre voiture n’est pas un avoir ! C’est probablement ce qui se déprécie le plus sur Terre ces temps-ci !
5/ Tout autre prêt que vous essayez de cacher sous le tapis doit être pris en compte !
Question/réponse spécialement pour les YNABers
En tant que grand fan de YNAB, je me demandais si je devais prendre en compte mon fond d’urgence et aussi mes économies pour les dépenses prévues dans le calcul de ma fortune.
La réponse est simple : votre fortune représente tout votre argent à un instant T. Ce qui signifie que pour une fois, vous êtes autorisé à ne pas penser en mode “budget”, mais en mode “comptes bancaires”. Calculez la somme, et vous êtes bon !
Valeur de la fortune de la famille MP
Après avoir clarifié tous les points ci-dessus, j’ai additionné nos nombres et j’ai une grande nouvelle : nous avons dépassé les CHF 100'000 !!!
Ca fait tellement plaisir de voir où nous en sommes quelques années seulement après le début de notre chemin vers la retraite anticipée. J’espère que les prochaines centaines de milliers de CHF seront aussi faciles à accumuler !
Pour connaître le montant exact de notre patrimoine, je vous laisse vérifier cette page dédiée à notre fortune pour voir nos chiffres les plus récents.
Et vous ?!?
Si vous vivez en Suisse, j’aimerais bien échanger à propos du calcul de la fortune car les gens ont tendance à avoir des opinions très différentes sur le sujet - principalement par rapport aux fonds de pension. Vous pouvez utiliser la section des commentaires ci-dessous pour expliquer comment vous calculez votre fortune.
Et au fait, je suis surpris de ne pas vous avoir encore vu sur la plus célèbre liste des fortunes sur Terre. Où êtes-vous caché ?
