“Nan, je veux pas qu’on donne de l’argent de poche à nos enfants.” disais-je à Mme MP il y a quelques mois.
Elle me répondait: “Vraiment? Moi j’en avais étant jeune, et je trouvais ça cool pour apprendre à gérer mon argent, et pour me responsabiliser. J’allais m’acheter des bonbons, et je comprenais que je ne pouvais pas acheter plus que l’argent que je possédais.”
“Ouais, mais bof… je trouve que c’est les habituer à recevoir de l’argent sans rien faire… j’suis pas trop fan…”
“Hmmm… OK, ben réfléchis-y, mais ça me tient à coeur qu’on le fasse.” concluait Mme MP.
On se retrouvait dans une impasse, et aucune décision n’était prise pour l’argent de poche des enfants.
Je me suis tâté à écrire un article du type “Question aux lecteurs” pour avoir vos avis.
Mais, comme souvent, j’ai d’abord commencé par Google.
Casser mes croyances limitantes d’éducation financière des enfants
J’ai lu plusieurs articles intéressants sur comment apprendre à un enfant à se servir d’un budget.
Fun fact: j’ai notamment appris que les suisses allemands commencent à éduquer leur enfant à propos de l’argent plus tôt que les suisses romands… Et aussi que les enfants en Suisse alémanique reçoivent plus que les romands.
Mais surtout, plus j’ai lu, plus j’ai dû faire un travail d’introspection afin d’accepter que mes parents n’avaient peut-être pas fait tout juste… Et que donner de l’argent de poche n’est peut-être pas à voir comme de l’argent facile. Et que bien au contraire, ça peut être un outil top pour mettre ses enfants sur la bonne voie, et aussi apprendre à en parler sans tabou dès le plus jeune âge.
Une phrase en particulier a fini de me convaincre qu’il fallait que je revois ma copie.
Elle provient de l’association faîtière Budget-conseil Suisse: “C’est uniquement en ayant de l’argent à disposition qu’on apprend à le gérer.”
Combien d’argent de poche en Suisse?
Une fois que j’ai compris l’utilité, mon cerveau Mustachian s’est tout de suite mis en route en se disant: “Euuuh, mais du coup, va falloir lâcher du cash en plus de notre budget?!”
Mais combien concrètement?!
C’est comme ça que je suis tombé sur les recommandations de Budget-conseil Suisse:
| Âge de l’enfant | CHF par mois |
|---|---|
| 6 | CHF 4 |
| 7 | CHF 8 |
| 8 | CHF 12 |
| 9 | CHF 16 |
| 10 | CHF 25 |
| 11 | CHF 25 |
| 12 | CHF 30 |
| 13 | CHF 30 |
| 14 | CHF 40 |
| 15 | CHF 50 |
| 16 | CHF 50 |
| 17 | CHF 50 |
| 18 | CHF 50 |
J’apprenais aussi un élément important niveau éducatif: ne pas se servir de la restriction d’argent de poche comme punition. Pro Juventute l’explique bien: “Habituellement, les enfants affichent deux types de réaction: soit cela leur est égal parce que le montant de l’argent de poche n’est pas élevé, qu’ils n’en ont pas besoin pour les nécessités de la vie et qu’ils en économisent peut-être la majeure partie de toute façon. Soit parce qu’ils ne changent leur comportement que par peur et non par discernement, ce qui ne fait que renforcer les relations de pouvoir entre parents et enfants. Ni l’un ni l’autre n’est favorable.”
LA règle Mustachian pour l’argent de poche en Suisse
En sus de ces recommandations, en tant que bon Mustachian, j’ajouterai évidemment la règle du jeu suivante:
Paie-toi en premier, à hauteur de 50% de toute rentrée d’argent.
C’est à dire que tout montant qu’on leur verse devrait être divisé en deux: une partie directement sur le compte épargne, et l’autre partie pour faire ce qu’ils veulent.
Fast-forward en septembre dernier
Comme on avait annoncé à nos enfants durant l’été qu’on réfléchissait à leur donner de l’argent de poche ou non, ils n’arrêtaient pas de nous demander si c’était OUI ou bien NON du coup…
De mon côté, j’avais enfin cassé mon plafond de verre éducatif… et annoncé à Mme MP qu’elle avait raison pour le coup… (ah les petites guéguerres de qui aura le dernier mot ;))
“Est-ce que l’argent de poche est bien ou pas?” — je pense dorénavant que c’est un bon outil de finance personnelle.
En temps que bon geek de la finance personnelle, j’avais déjà imaginé ouvrir un compte bancaire à chacun de nos enfants, avec l’option d’une carte Maestro.
L’idée derrière ça était de former nos enfants au principe que payer par carte est l’une des meilleures façons pour avoir des soucis d’argent car tout est virtuel. Et que le meilleur moyen de palier à ça, bah c’est d’y être confronté tout en étant accompagné par ses parents.
Surtout car de nos jours, avec les achats en ligne et le COVID (bouh l’argent c’est sale), on est souvent forcé de payer par carte.
Sauf que… Mme MP a mis les pieds au mur! Pour elle, c’était du cash ou rien.
Car elle aussi, elle avait ses propres croyances liées à sa propre éducation.
La clé de tout couple qui dure étant la communication, on en a pas mal discuté. Et après lui avoir expliqué mon point de vue concernant le danger du “virtuel” des cartes bancaires, elle a aussi changé d’avis. Même si elle trouve que le sentiment d’avoir du cash est plus cool. Mais comme les kids pourront retirer de l’argent au bancomat, ça lui a convenu au final.
Mais avant de pouvoir annoncer la bonne nouvelle aux enfants concernant leur futur argent de poche, il fallait que je trouve la banque suisse pour enfants la plus frugale et Mustachian!
Quelle banque suisse gratuite pour enfant de moins de 10 ans avec carte de débit?!
Mon premier réflexe fut de regarder si Zak ou Neon, mes deux banques gratuites favorites en Suisse, proposaient des comptes pour des enfants si jeunes. Mais malheureusement, ce n’était pas le cas… (si jamais vous lisez ces lignes chers départements produits de ces banques, ça nous serait super utile à nous les Mustachians!)
C’est comme ça que je me suis retrouvé à comparer les offres des banques classiques… oh joie!
Le choix s’est vite réduit dû à l’âge du dernier kid MP sous la barre des 10 ans. Les offres intéressantes étaient proposées par nul autre que… UBS, Crédit Suisse, et la BCV…
Rien que l’idée de devoir retourner dans l’une de ces banques ne m’enchantait guère… mais bon, l’éducation financière des enfants en Suisse n’a pas de prix!
Après une inspection minutieuse de chaque fiche de produit, la BCV s’est révélée la plus avantageuse avec sa formule Juniors 100% gratuite comprenant:
- 1x compte courant Juniors
- 1x compte épargne Juniors
- 1x carte Maestro
- Accès e-banking
Pour ceux qui me suivent depuis longtemps, j’ai dû apprendre à dissocier les problèmes personnels de l’entreprise BCV en elle-même (cf. cet article pour les détails croustillants).
On a donc pris rendez-vous dans une agence locale de la BCV, afin d’ouvrir les deux formules Juniors de nos bambins. Et après avoir dû signer une dizaine de formulaires chacun (c’est pas une blague!), leurs comptes étaient ouverts!
Pour le coup, même si je préfère 100 fois plus le digital pour ouvrir un compte en banque, j’ai trouvé ça cool qu’on le fasse en agence pour le côté “solennel” du moment où nos enfants ont passé un cap niveau autonomie — comme quoi, y’a que les imbéciles qui ne changent pas d’avis!
Mais j’ai déjà prévenu mes enfants qu’ils passeraient chez une néo-banque suisse dès qu’ils seraient en âge de le faire — et qu’à ce moment-là, ils pourraient le faire depuis leur chambre, en moins de 5 minutes!
Des slides pour annoncer l’argent de poche aux enfants!
Depuis le temps, tu commences à me connaître.
J’avais déjà fait le coup des slides à Mme MP quand je voulais qu’on mettre toute notre vie financière en commun.
J’ai donc fait de même pour présenter correctement le concept d’argent de poche suisse à nos enfants, afin qu’ils prennent ça au sérieux, et non pas leur expliquer ça à l’arrache entre deux parties de Switch.
Nos premières discussions d’argent intéressantes avec les enfants
En passant à travers ces slides, l’un de mes kids MP nous a demandé: “Mais on peut s’en servir pour quoi et quand du coup de nos économies?!”
On a donc pu leur expliquer le concept d’économiser pour s’acheter quelque chose de plus gros comme une nouvelle trotinette freestyle de dingue, ou un voyage, ou tout autre chose. Histoire de ne pas les perturber trop vite quant au standard suisse, on ne leur a pas (encore!) parler de FIRE (“Financial Independence, Retire Early”, en français: “Indépendance Financière, Retraite Anticipée”) :) chaque chose en son temps.
Une autre question qui m’a montré le pouvoir de l’éducation financière via l’argent de poche fut: “Mais si je dépense pas toute ma moitié d’argent de poche? Il se passe quoi? Je perds l’argent ou je le garde pour le mois d’après?!” Ce a quoi j’ai répondu qu’évidemment il le gardait, et qu’on ne lui diminuait pas son allocation le mois suivant! Mais qu’un truc intelligent était justement de toujours dépenser moins que ce qu’on gagne, et de le mettre sur le compte épargne s’il en reste en fin de mois.
Je suis franchement impressionné par comment nos enfants ont pris le pli, et accepté cette règle des 50% de “Paie-toi toi-même en premier”.
C’est le cadeau le plus précieux qu’on puisse leur faire pour toute leur vie future — bien plus que quelconque héritage ne pourrait faire.
Donc voilà, je me réjouis de pouvoir te partager la suite des aventures des kids MP avec l’argent. La prochaine étape sera de les faire investir en bourse!
Mais d’ici là, ça m’intéresse de savoir comment toi tu gères l’argent de poche et l’éducation financière de tes enfants en Suisse? Tu en donnes? Si oui, combien et comment? Et comment tu leur apprends à le gérer?
