La semaine dernière, je sors de la gare à Neuchâtel, et je vois ça…
Un jeune d'une vingtaine d'années au volant d'une BMW M4 flambant neuve — en leasing! À ne JAMAIS faire! (merci DALL·E pour l'image :D)
Que ce soit à la gare de Zürich, de Lucerne, ou d’Yverdon, je me fais à chaque fois la même réflexion:
Tu préfères vraiment 10 minutes d’adrénaline par mois, plutôt que CHF 87'268 en plus sur ton compte en banque dans 8 ans?
Ce qui me rend dingue, c’est que la plupart du temps, c’est un jeune encore en apprentissage ou qui vient juste d’obtenir son premier boulot qui brûle littéralement des milliers de francs suisses si ardemment gagnés…
Et je me rappelle à quel point j’ai eu de la chance de recevoir une éducation financière…
Et que ce n’est malheureusement pas le cas de tout le monde…
D’où cet article.
Réglons ce manque d’éducation financière généralisé en Suisse maintenant!!
Leasing auto (aka crédit bail): un calcul simple pour un déclic qui changera ta vie!
Disons que tu veuilles t’acheter une Audi S3 (ou toute grosse bagnole qui coûte une blinde type BMW M4 ou Mercedes CLA 45 S AMG).
Une Audi S3 quasi flambant neuve (environ 3'000 kms au compteur) coûte CHF 77'890.
En leasing, tu trouves une telle Audi S3 pour des mensualités d’environ CHF 490.
Et ça, c’est sans les services ni l’assurance auto casco complète obligatoire avec un leasing.
En ajoutant tout ça, on arrive à du CHF 687/mois!
Sans oublier l’apport initial minimum de 10% de la valeur du véhicule. Et hop un ptit virement bancaire supplémentaire de CHF 7'789.
Imagine ensuite que tu gardes ton Audi S3 sur 4 ans. Et que tu continues ton leasing ensuite pour 4 nouvelles années avec la toute dernière version de l’Audi S3.
Sur 8 ans, tu auras claqué:
- Apport initial = 2x CHF 7'789 = CHF 15'578
- Mensualités leasing = 8 x 12 x CHF 687 = CHF 65'952
- TOTAL = CHF 81'530
Rapporté en mode annuel (en divisant le total par 8 années), ça nous donne CHF 10'191/année pour rouler en Audi S3 en leasing.
Mustachian ne rime pas avec leasing — c’est pas un hasard!
Maintenant, compare ça avec ce qu’un Mustachian choisirait comme voiture:
- Moins de CHF 12'500
- Consommant moins de 5.5L/100kms pour économiser sur les frais de carburant
- Émettant moins de 120 gr de CO2 pour bénéficier de 75% de rabais sur la taxe auto dans le canton de Vaud
- Fiable — donc de marque japonaise telle une Toyota (Prius ou Auris)
- De première main pour augmenter les chances de fiabilité
- Datant de 10 ans au maximum, toujours pour la fiabilité
- Avec maximum 120'000 kms, histoire que tu puisses la garder une dizaine d’années sans en changer (tu atteins facilement les 350'000 à 500'000 kms avec ces voitures japonaises!)
En guignant rapidement sur Autoscout24.ch, j’ai trouvé une TOYOTA Auris 1.8 16V HSD Linea Sol (Limousine) pour CHF 11'900, avec 119'000kms au compteur (elle est encore en rodage moteur pour une Toy’!!):
Il faut ensuite rajouter à ça: l’assurance auto (casco partielle chez Smile direct à CHF 305/année) et le service chez Toyota (CHF 450 pour être large par année).
Ce qui nous donne sur 8 ans:
- Prix d’achat initial = CHF 11'900
- Assurance auto et services = 8 x (CHF 305 + CHF 450) = CHF 6'040
- TOTAL = CHF 17'940
Maintenant, le déclic
Tu te dis sûrement: “Ah ouais, quand même, CHF 63'590 (= 81'530 - 17'940) ça fait une blinde sur 8 ans!”
Sauf que je t’arrête direct, on ne parle pas que de CHF 63'590.
Parce qu’un vrai Mustachian, il investit en bourse chaque année pour ne plus devoir travailler dès 40 ans!
Du coup, si tu divises CHF 63'590 par 8 années, ça nous donne CHF 7'948.75 à investir en bourse annuellement.
Et avec la magie des intérêts composés (tu trouveras ici un exemple de feuille de calcul), le gaillard que tu trouvais ridicule dans sa Toyota Auris lambda, bah il se retrouve avec CHF 87'268 d’économies dans 8 ans. En cash!
Alors que toi, tu te retrouves avec CHF 0 d’économies en poche!!
Et j’ai été sympa avec mes calculs.
Car imagine la différence si on avait parié sur une Audi RS3 (si si, je te jure, je vois régulièrement des jeunes de moins de 25 ans au volant des ces bolides avoisinant les 100kCHF!)
Et mes calculs sont vraiment conservateurs, parce que je n’y ai même pas inclus la différence de prix de la taxe auto (monstre cher pour les grosses cylindrées), ni celle entre les pneus qui passent du simple au double!
Pourquoi le leasing est un problème?
Le leasing est une arnaque parce qu’il ne remplit les poches que d’une personne: ton garagiste — enfin, devrais-je dire, de la société financière qui gère le leasing derrière plutôt!
C’est une dette cachée, comme le serait un crédit à la consommation pour changer ta TV.
Et à ce que je sache, il n’y a aucun lien de cause à effet entre entre bonheur et dettes!
Qu’est-ce qui se cache derrière une belle bagnole en leasing?
Selon ma propre expérience et des observations empiriques dans mon entourage, je vois ressortir deux raisons pour lesquelles quelqu’un achète une bagnole au-dessus de ses moyens via un leasing (ou autre financement automobile) en Suisse.
Le plaisir de conduite… à CHF 21 la minute…
Le plaisir de conduite est ce qui m’avait poussé à acheter une grosse cylindrée il y a plus de dix ans.
J’avais pris un crédit auto pour ça à l’époque… la même m**** qu’un leasing voiture.
Après même pas 2 ans, je me rendais compte que j’avais fait la plus grosse connerie financière de toute ma vie.
On est toujours plus intelligent après coup!
J’avais fait mes calculs. Je m’étais rendu compte que le soi-disant plaisir de conduite ne représentait en fait que 10 minutes par mois. Et que je payais environ CHF 210 pour ça.
Chaque mois!
Ça fait cher la minute de plaisir.
Trop cher pour moi!
Je préfère muscler mon superpouvoir de “gratification différée”, afin d’être libre à 40 ans en ne devant plus travailler pour de l’argent.
Libre dans le sens de pouvoir décider chaque matin de mon emploi du temps.
Genre aller au Moléson en VTT de bon matin, et t’enfiler des descentes de dingue à CHF 0 la minute!! Voire même qui te rapporte de l’argent car ça te maintient en santé vs augmenter tes risques cardio-vasculaires à rester assis les fesses dans le siège moelleux en cuir-alcantara de ta RS3!
Descendre le Moléson à VTT — gratuit, et même générant des revenus passifs (grâce à l'investissement dans ta santé sur le long terme!)
L’estime de soi ne se nourrit PAS via un leasing
L’autre aspect positif SUR LE COURT TERME d’un leasing d’une belle carrosserie est l’augmentation de l’estime de soi.
Et qui dit meilleure estime de soi, dit moins de cortisol dans le sang, car réduction du stress, et donc moins de soucis physiques et mentaux résultants de ce stress.
Sauf que, mauvaise nouvelle, un leasing comble ce manque d’estime de soi uniquement lorsque tu te pavanes devant la gare pendant des heures, ou en te garant dans la cour de ton oncle qui s’extasie devant ta splendide voiture… pendant 15 secondes seulement, parce que t’es venu pour dîner chez lui et pas pour causer dehors alors qu’il fait 5 degrés.
Sauf que dès tu descends de ta monture, il ne reste plus que toi.
Et là, l’estime de soi retombe à son niveau naturel, sans fioritures.
Par contre, le leasing continue à te pomper ton fric sur ton compte en banque chaque seconde de chaque mois!!
Mais du coup, comment avoir plus d’estime de soi sans claquer CHF 87'268 chaque 8 ans?
C’est ce que j’ai cherché à savoir il y a maintenant une dizaine d’années.
Comment je me vois, comment je me parle, comment je me sens.
Wikipédia rajoute: "l'évaluation qu'une personne a de sa propre valeur."
Les activités saines (autant physiquement que financièrement) pour renforcer l’estime de soi tournent souvent autour de ça:
- L’exercice physique régulier (pour la confiance en soi, car on est capable de se surpasser)
- La méditation (pour augmenter la conscience de qui tu es vraiment — sans ton leasing donc!)
- Les activités créatives (aussi pour la confiance en soi, car tu crées quelque chose de toute pièce comme la peinture, l’écriture, la musique, ou encore la danse)
- La pratique de compétences (bricolage, cuisine) avec le même but que les activités créatives
- L’apprentissage de nouvelles choses (pour renforcer ton sentiment d’accomplissement)
- La socialisation positive (t’entourer et passer du temps avec des gens encourageants, positifs et inspirants)
Pour ma part, en tant qu’introverti, les activités créatives (l’écriture de ce blog) et l’apprentissage de nouvelles choses (lecture, investissement en immobilier, etc.) m’ont permis d’augmenter de manière assez dingue mon estime de moi-même.
Ça va bien plus loin et en profondeur qu’un leasing, parce que je n’ai pas besoin d’avoir une bagnole proche de moi pour ressentir cette confiance en moi.
C’est aussi plus “pratique”, parce que c’est pas facile de caser dans chaque phrase de conversation que tu roules en RS3… :D
Et comme on est sur blog FIRE (Financial Independence, Retire Early) qui parle d’argent: c’est monstre enrichissant sur le plan financier.
À coup de CHF 87'268 chaque 8 ans qui passe ;)
Comment se débarrasser d’un leasing?
Maintenant que t’as compris que t’avais fait un choix pourri, faut l’assumer (je suis passé par là, t’inquiète!).
Mais surtout, faut passer à l’action!!
En 6 étapes, je vais te sortir de ce bourbier financier qu’est un leasing:
- Sors ton contrat de leasing pour savoir comment le résilier
- Demande le prix que ça va te coûter à ton garagiste
- La plupart des instituts de leasing demandent des indemnités de résiliation anticipée abusives. Il suffit de les contester pour qu’elle soient ajustées à niveau plus bas (car ces instituts savent qu’ils perdront devant le Tribunal Fédéral, cf. cet article intéressant)
- Économise en quelques mois ces frais + le montant d’une nouvelle voiture (oui oui, c’est possible, surtout maintenant que tu as décidé de devenir un frugaliste suisse)
- Résilie ton leasing avec un grand sourire d’accomplissement (et une bonne dose d’estime de soi!)
- Achète ta nouvelle voiture économe, et investis toutes ces économies pour atteindre l’indépendance financière!
Oublie pas de venir nous faire un petit rapport de ton expérience dans la section des commentaires ci-dessous ou sur le forum MP.
Une fois ton leasing résilié, va prendre un grand bol d'air de récompense en faisant une randonnée au Moléson!
Encore un truc: t’as vraiment besoin d’une voiture en fait?
Histoire d’enfoncer le clou: si c’est juste pour faire le tour de la gare, tu peux t’acheter un vélo, le faire à pied, ou prendre le bus!
Et là, je te garantis que tu dépasseras les CHF 100'000 chaque 8 ans, et que dans 10-15 ans tu auras atteint l’indépendance financière.
T’as le choix entre brûler du cash chaque mois, ou atteindre la richesse dans quelques années en prenant ta vie en main
Faut juste que tu prennes la bonne décision.
Et ça se passe maintenant.
Ah, et au cas où t’as vraiment besoin d’une bagnole, et que t’es en couple, n’oublie pas la règle que j’ai détaillée dans mon bouquin: c’est UNE seule voiture uniquement par foyer! — idem, j’suis passé par là parce qu’avec Madame MP on avait chacun un véhicule à l’époque, et aujourd’hui on n’a plus qu’une voiture et on ne reviendra jamais en arrière!!
FAQ leasing suisse pour les nouveaux venus sur le blog (qu’on rigole un peu!)
Comment se faire financer une voiture?
La seule manière (sur ce blog en tout cas!) de t’acheter un véhicule est d’économiser, et de te payer ce que tu peux te permettre.
Qui peut financer l’achat d’une voiture?
Le financement de l’achat d’une voiture doit se faire par la personne qui achète le véhicule. Et non pas par une banque ou autre institut de financement qui ne fait qu’accroître tes dettes.
Quel est le taux actuel pour un prêt voiture?
Je crois que tu t’es trompé de blog cher ami. Voiture et prêt sont des antonymes par ici. Le seul prêt autorisé est celui que tu fais sur tes propres économies. Et bonne nouvelle: son taux actuel (et à tout jamais) est de 0%!
Quel salaire pour un leasing?
Tieu, tu continues avec les antonymes là!! Un salaire ne peut pas servir à payer un leasing. Un salaire sert à économiser et construire ta richesse, pas à la dépléter…
Est-ce rentable de faire un leasing?
T’es sérieux, tu oses encore te poser cette question après avoir lu cet article? :D Non, ce n’est jamais rentable de faire un leasing!!
Et non un leasing ne t’apporte ni sérénité ni sécurité, mais uniquement une mensualité de dette additionnelle à payer sur plusieurs années…
Est-il bien de prendre une voiture en leasing?
Réponse courte: non! Réponse longue: non, ça te rendra plus pauvre sur le long terme pour des gains éphémères d’estime de toi.
Que ce soit dit quelque part: le leasing peut être une option à évaluer SI ET SEULEMENT SI tu as une grande richesse, ET que tu es déjà FIRE (“Financial Independence, Retire Early” — en français: Indépendance financière, Retraite anticipée), ET que tu cherches à optimiser ta fiscalité suisse en défrayant tes frais de véhicule via une société. Mais ce n’est pas à toi que je m’adresse avec cet article.
Pourquoi ne pas faire un leasing?
Car tu jettes par la fenêtre CHF 87'268 sur 8 ans, et tu baisses ton estime de toi le jour où t’as plus t’a belle caisse. Tu as meilleur intérêt pour ta richesse et ton estime de toi à économiser ton argent, et à t’acheter ce que tu peux te permettre uniquement.
Comment financer une voiture quand on a pas d’argent?
La première option est de marcher. La seconde est de prendre un vélo. La troisième est de prendre les transports publics. Et si vraiment tu veux une voiture, bah il te reste la solution d’économiser et de t’acheter une voiture que tu peux te permettre.
Leasing ou crédit auto ou prêt pour voiture NE SONT PAS des solutions acceptables.
Quelle est la différence entre un leasing et un crédit?
Le leasing et le crédit auto sont deux types de financement pour acquérir un véhicule. Par financement, je veux dire deux types de DETTES! Ce sont donc deux choses que tu veux éviter!!
Un leasing automobile est un contrat de location à long terme où le client paie un loyer mensuel pour utiliser le véhicule pendant une période déterminée. À la fin du contrat, le client peut soit restituer le véhicule, soit l’acheter à un prix prédéterminé. Durant toute la période, le véhicule reste la propriété de la société de financement.
En revanche, un crédit auto est un prêt qui permet au client d’acheter le véhicule immédiatement en échange d’un remboursement mensuel fixe (i.e. une MAUVAISE dette!) sur une période déterminée. Le client devient immédiatement propriétaire du véhicule et doit assumer tous les coûts de maintenance.
En résumé, le leasing est une option de location à long terme avec une option d’achat à la fin (aussi appelé crédit bail), tandis que le crédit auto est un prêt qui permet au client d’acheter le véhicule immédiatement avec une responsabilité totale pour l’entretien.
Comment se passe un leasing en Suisse?
Tu vas chez un concessionnaire de voitures.
Chaque voiture est à un prix que tu ne peux pas te permettre.
Tu imagines ton estime de toi-même augmenter lorsque tu feras des tours de la gare de Lausanne.
Tu signes un contrat de financement que tu ne comprends pas.
Tu te fais entuber.
C’est simple, non?!
Trois ans plus tard: tu tombes (trop tard!) sur cet article. Tu résilies ton contrat de leasing en payant les indemnités de résiliation anticipée abusives. Tu pleures quelques jours. Puis tu commences à prendre ta vie en main et à construire ton chemin vers l’indépendance financière. Et surtout: tu ne reprends JAMAIS de leasing de toute ta vie!!!
Et toi, t’as déjà fait la bêtise de prendre un leasing? Comment tu t’en es débarrassé — parce que tu ne l’as plus, on est d’accord?!
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