FIRE est un mode de vie, pas seulement un objectif

(⬆️ la photo d’en-tête est la vue en soirée depuis notre appartement à Zurich — oui, on sait, on est chanceux et on en est reconnaissants!)

Salut, tout le monde :) Je suis Flo, une Française de 35 ans qui vit en Suisse depuis plus de 6 ans (oct. 2017).

Je travaille pour Google à Zurich.

Et je prévois de prendre ma retraite à 40 ans!

MISE À JOUR 29.08.2024: Flo a finalement sauté le pas plus vite que prévu :) La suite de son histoire dans cet article.

L’histoire de Flo

Avant d’arriver en Suisse, je ne connaissais rien du mouvement FIRE (“Financial Independence, Retire Early”, en français: “Indépendance Financière, Retraite Anticipée”).

À l’époque, en fait, je ne savais même pas exactement combien d’argent j’avais au total. Je n’avais qu’un chiffre approximatif en tête.

Et puisque j’ai toujours eu un mode de vie frugal et que j’économise une grande partie de mes revenus (entre 60 et 70% en général), je n’ai jamais vraiment fait attention à mes dépenses en général, parce qu’elles étaient toujours peu élevées.

Quand je suis arrivée à Zurich depuis Dublin, j’ai changé d’échelle de carrière pour un poste mieux rémunéré.

J’ai eu une très belle augmentation de salaire de la part de mon employeur, et c’est à ce moment-là que j’ai réalisé que je devais vraiment avoir une meilleure idée de l’argent que je possédais et de la situation financière dans laquelle je me trouvais.

À ce moment-là, je n’investissais pas d’argent par moi-même.

Comme j’ai été élevée dans une famille frugale et qui gardait son argent en sécurité, la majeure partie de ma fortune était placée sur des comptes d’épargne avec des taux de rendement variables (de 1.5 à 2.5%).

Et jusqu’à ce moment-là, j’étais plutôt contente de cette situation.

Vue de notre appartement sur le lac de Zurich

Je devrais aussi mentionner que je n’ai jamais eu de dettes (mes parents ont payé mes études), et que j’ai trouvé un emploi rapidement après l’obtention de mon diplôme.

J’ai également réalisé que mon employeur doublait mes cotisations à la caisse de pension de l’entreprise… et j’ai été choquée de découvrir que pendant les quatre années chez Google, je n’avais cotisé que le plus petit montant (4.5%) au lieu de 8.5% — que mon employeur double..

De plus, je ne m’étais jamais connecté à ce compte et je n’avais aucune idée de la somme qui s’y trouvait à l’époque.

Enfin, je savais que je recevais des actions de la société, mais je ne m’étais jamais connecté à ce compte non plus et je n’avais aucune idée de la somme d’argent que ça représentait.

Calcul de ma fortune nette

À ce moment-là, j’ai décidé que je devais avoir un meilleur aperçu de mes finances personnelles.

Tout d’abord, j’ai créé un tableau avec une liste:

1. Des détails de mon revenu annuel (salaire brut + bonus + actions)
2. De TOUSa mes comptes. En fait, j’ai mis un certain temps à rassembler toutes les informations, parce que j’avais perdu les données de connexion pour beaucoup de comptes (ou je ne m’étais même jamais connecté, alors j’ai dû mettre tout ça en place). J’en ai profité pour télécharger toutes les applications pour ces comptes afin de pouvoir accéder plus facilement et plus régulièrement à ces informations à l’avenir. Et c’était vraiment nécessaire! :D

En dressant la liste de tous mes comptes, j’ai fait un certain nombre de choses:

1. Vérifier exactement le montant qu’il y avait
2. Vérifier les taux d’intérêts
3. Vérifier les frais et les conditions! J’ai alors commencé à déplacer un peu d’argent pour profiter des comptes avec les meilleurs rendements et pour minimiser les frais bancaires. Comme quand ma banque française a commencé à un moment donné à me demander 10 euros par mois pour de l’argent qui était simplement déposé et pour lequel la banque n’avait rien fait – nada!
4. Finalement, j’ai augmenté mes cotisations de prévoyance vieillesse à 8.5% (+8.5% de contribution de l’employeur) afin d’en profiter pleinement. Comme j’ai un style de vie assez frugal, je n’ai pas vraiment remarqué un impact sur mon salaire mensuel.
5. J’ai aussi ouvert un compte de 3ème pilier (d’abord chez une banque 🤦🏻‍♀️, avant de passer chez VIAC un an plus tard).

Mon mode de vie raisonnable et frugal

Bon, je tiens également à préciser que même si j’arrive à avoir un taux d’épargne élevé (entre 60 et 70%), je ne mène pas un mode de vie hyper frugal comme certains partisans du mouvement FIRE peuvent le prôner.

Je vis dans un appartement très agréable et confortable.

Je mange au restaurant quand je veux et je me fais plaisir quand j’en ai envie.

Il se trouve tout simplement que j’ai des goûts peu coûteux en général.

Le tour des Gastlosen à Jaun

Je déteste le shopping.

Je suis aussi assez minimaliste.

Et la plupart des activités que j’aime sont en généralement gratuites — comme les randonnées par exemple.

La découverte du mouvement FIRE

À ce stade, je ne connaissais pas encore le mouvement FIRE et je n’investissais pas non plus.

Mais dans les 3 premiers mois après mon déménagement en Suisse, j’ai rencontré mon partenaire Jan.

Il a 17 ans de plus que moi.

Et quand on a commencé à parler de notre avenir commun, j’ai réalisé que, si je voulais profiter au maximum de notre vie commune, je devrais prendre ma retraite beaucoup plus tôt.

Je veux dire: si je prends ma retraite réglémentaire à 60 ans et quelques, Jan aura déjà presque 80 ans.

Quel genre d’activités pourrait-on alors faire?

Et c’est là, que je me suis vraiment penché en profondeur dans le mouvement FIRE et les différentes façons de prendre une retraite anticipée.

J’ai commencé à agrandir ma feuille de calcul avec des formules multiples pour calculer mon chiffre FIRE et visualiser par la suite la croissance de ma fortune nette et la fortune nette prévue à différents âges pour une retraite potentielle.

C’est à ce moment-là que j’ai vraiment compris …

Avec des comptes d’épargne seulement, je n’y arriverais jamais.

Bonjour Investissement! (inclus notre portefeuille d’investissement)

Et comme Jan avait déjà de l’expérience en ce qui concerne l’investissement en bourse via Interactive Brokers (et comme IB était toujours recommandé ici et là), j’ai commencé modestement, en investissant tout d’abord CHF 20'000.

Dès le départ, je n’ai investi que dans des ETFs.

Effectivement, j’avais appris de tous les blogs FIRE qu’il s’agissait du portefeuille d’investissement par excellence.

Et comme je suis une personne plutôt averse au risque, la diversification qu’offrent les ETFs m’a beaucoup attiré.

De plus, je suis une personne plutôt paresseuse et le concept d’investissement passif dans un portefeuille d’ETFs m’a semblé être la meilleure option pour moi.

Après environ 6 mois, je me suis sentie plus à l’aise avec les hauts et les bas du marché et j’ai décidé d’investir un peu plus.

L’année passée a été une bonne année pour moi pour continuer à acheter!

Et maintenant, environ 70% de ma fortune nette est investie (y compris mes actions d’entreprise).

Ça m’a pris assez longtemps de construire mon portfolio et j’ai en fait changé sa composition l’année passée vers quelque chose qui correspond mieux maintenant à mes besoins, à mes valeurs, et à ma compréhension des frais, taxes, etc.

Comme je sais que c’est assez apprécié qu’on partage ce genre d’information ici, tu trouveras les détails de mon de portfeuille d’investissement en ETFs et son allocation ci-dessous:

Comme tu peux voir, au début, j’étais très focalisée, et après, j’ai élargi ma sélection un peu 🙄 et je sais que j’ai pas mal de chevauchements entre VWRL et VUSA maintenant…

L’évolution de mon salaire au fil des années

Je pense que c’est tellement important d’échanger davantage sur de tels chiffres!

Je le vois comme quelque chose d’inspirant, même si s’est ressenti un peu comme du voyeurisme :)

Je partage ici mon salaire annuel brut parce que les taxes sont différentes dans chaque pays. Cela comprend, avant impôts:

• Salaire
• Bonus annuel
• Actions

Et ci-dessous, j’ai ajouté quelques informations sur les promotions, les lieux de travail, et les changements de poste pour donner le contexte de l’évolution du salaire.

J’ai également ajouté un montant approximatif des loyers pour chaque étape, puisque c’est toujours un poste de dépenses important et qu’il peut donner une idée de l’inflation du coût de la vie et du mode de vie.

Janv. 2012 - juin 2013

• Poste: Responsable communication
• Entreprise: pour une petite entreprise de construction (mon premier “vrai travail” après mon Master)
• Country: Belgique
• Salaire: 30k euros / an
• Mode de vie: je vivais au Nord de la France (40 minutes par trajet comme je vivais proche de la frontière). Loyer ~ 500 euros / mois (je vivais avec ma sœur à l’époque)
• Finances: quand j’ai déménagé à Dublin en juin 2013, j’avais économisé environ 10 mois de dépenses (fortune nette totale)
• Carrière: j’ai décidé de quitter mon boulot, de faire mes valises et de déménager en Irlande en été 2013, sans aucun plan — pas de logement, pas de travail, et je n’étais jamais allée en Irlande auparavant / je ne connaissais personne là-bas. Il m’a fallu trois mois pour trouver un emploi (voir ci-dessous)

Oct. 2013 - mai 2014

• Poste: Policy Analyst (pas employée à plein temps à ce moment-là)
• Entreprise: Google
• Pays: Ireland
• Salaire: 33k euros / an
• Mode de vie: à ce moment-là, je vivais dans une collocation à Dublin. ~700 euros / mois
• Carrière: j’ai été embauchée à temps plein chez Google en mai 2014

Mai 2014 - nov. 2015

• Poste: Policy Analyst (employée à plein temps Niveau 2)
• Entreprise: Google
• Pays: Ireland
• Salaire:
  • 2014 = 37k euros (pas de bonus cette année-là)
  • 2015 = 66k euros
• Mode de vie: j’ai emménagé seule dans un appartement. ~1100 euros / mois
• Carrière: en 2015, j’ai été promue au poste de Niveau 3 Policy Specialist

Nov. 2015 - oct. 2017

• Poste: Policy Analyst (employée à plein temps Niveau 3)
• Entreprise: Google
• Pays: Ireland / Suisse
• Salaire:
  • 2016 = 86k euros
  • 2017 (partiellement Irlande / Suisse) = 123k euros
• Mode de vie: j’ai emménagé seule dans un appartement en octobre 2017 (loyer: 2500 CHF / mois), puis j’ai rencontré mon partenaire et j’ai emménagé avec lui en octobre 2018 (loyer: 1500 CHF / mois)
• Carrière: en octobre 2017, j’ai déménagé en Suisse ET j’ai changé d’échelle de carrière pour devenir Program Manager (ce qui est une carrière complètement différente chez Google avec un meilleur salaire que celui de Policy Specialist)

Le port de Thalwil (Suisse) juste à côté de mon appartement

Oct. 2017 - oct. 2018

• Poste: Program Manager (employée à plein temps Niveau 3)
• Entreprise: Google
• Pays: Suisse
• Salaire:
  • 2018 (salaire suisse — je change à CHF) = 161k CHF
• Carrière: en 2018, j’ai été promue au poste de Program Manager Niveau 4 in 2018

Oct. 2018 - Avr. 2021

• Poste: Program Manager (employée à plein temps Niveau 4)
• Entreprise: Google
• Pays: Suisse
• Salaire:
  • 2019 = 192k CHF
  • 2020 = 210k CHF
• Carrière: en 2021, j’ai été promue au poste de Program Manager Niveau 5

Avr. 2021 - Avr. 2023

• Poste: Program Manager (employée à plein temps Niveau 5)
• Entreprise: Google
• Pays: Suisse
• Salaire:
  • 2021 = 240k CHF
  • 2022 = 264k CHF
• Carrière: en 2023, j’ai été promue au poste de Program Manager Niveau 6

Avr. 2023 - ce jour

• Poste: Program Manager (employée à plein temps Niveau 6)
• Entreprise: Google
• Pays: Suisse
• Salaire:
  • 2023 = 297k CHF

L’évolution de ma fortune nette en Suisse

C’est en 2017 que j’ai déménagé en Suisse.

Et c’était la première année où j’ai noté tous mes chiffres et calculé ma fortune nette, c’est pourquoi je n’ai pas de chiffres pour les années précédentes…

Quand l’aventure FIRE va au-delà des chiffres…

Une chose que la planification FIRE a aussi apportée, c’est de nombreuses discussions sur la vie.

Je sens que c’est vraiment la mine d’or qui se cache derrière le mouvement FIRE: ça te pousse vraiment à réfléchir à ce que tu veux faire de ta vie.

Et en tant que femme, il n’a pas toujours été très facile de partager ce genre de choses avec mon entourage.

C’est intéressant de voir à quel point le fait de parler de planification de la vie peut perturber tant de gens!

Une partie des choix de vie qu’on a faite avec mon partenaire, et qui ont un impact direct sur ma planification FIRE, sont des choses sur lesquelles on est heureusement tombés d’accord tout de suite.

“Tu seras une femme forte et indépendante!”

On ne compte pas se marier, car il ne semble pas y avoir beaucoup d’avantages à être marié pour deux partenaires qui travaillent en Suisse.

Aussi, mon père tenait à élever ma sœur et moi en tant que “femmes fortes et indépendantes”, qui n’auraient pas besoin d’un homme pour leur apporter un soutien financier (ou émotionnel).

Et ça m’a bien servi jusqu’à présent et c’est toujours la voie que je veux suivre, même si je suis dans une relation (tu ne sais jamais combien de temps quelque chose va durer et tu dois de toute façon être préparée à tout).

C’est aussi pour cette raison que mon plan FIRE complet est basé sur mes propres chiffres (augmentés de mes dépenses futures prévues au cas où notre relation ne durerait pas). Il s’agit en fait d’un élément clé de mes prévisions et de ma stratégie.

Un de mes passe-temps: les puzzles en bois d'Artifact Puzzles

Des comptes séparés

On n’a pas non plus de compte commun ou quelque chose de ce genre.

On partage les factures et les “dépenses liées au couple” proportionnellement à nos revenus.

Quand on mourra, notre argent sera légué à nos familles respectives et non à l’autre, ce qui est très important pour moi.

Pas de bien immobilier non plus

On n’a pas l’intention d’acheter une maison, que ce soit pour nous-mêmes ou en tant qu’investissement.

Alors que la propriété est prônée dans de nombreuses conversations FIRE, on n’a pas envie du travail que ça impliquerait (ai-je mentionné que je suis une personne paresseuse?!), et on n’a pas envie d’avoir une résidence principale fixe.

On apprécie le fait de ne pas avoir d’attaches physiques et de pouvoir partir quand bon nous semble.

Notre décision de ne pas avoir d’enfants

On ne prévoit pas non plus d’avoir des enfants, pour diverses raisons personnelles.

Et c’est sûr, ça facilite encore plus la planification FIRE: dépenses très réduites et pas d’héritage (richesse générationnelle) à planifier!

On peut dépenser tout notre argent de notre vivant comme il nous plaît, sans avoir besoin de laisser quelque chose derrière nous!

Et c’est toujours l’une des conversations les plus délicates que j’ai avec les gens (principalement avec la famille élargie).

En tant que femme, c’est l’un des aspects les plus compliqués quand je parle de mon parcours FIRE ou de mon avenir en général.

C’est assez surprenant à quel point “avoir des enfants” est une attente sociétale forte. Certaines personnes m’ont parfois accusée d’être “égoïste et avare”, parce que je veux consacrer mon temps et mon argent à moi-même plutôt qu’à mes enfants.

Mais c’est un autre sujet en soi et il serait bien trop long à aborder!

Notre vie quand on sera FIRE

Voici comment on prévoit de vivre notre retraite anticipée (enfin, plus anticipée pour moi que pour mon partenaire!)

D’abord, on aimerait rendre visite à nos familles pendant de plus longues périodes. Nos familles respectives sont à l’étranger (en France pour moi, aux États-Unis et au Brésil pour mon partenaire), et chaque fois qu’on s’y rend, ce sont des voyages de courte durée qui ne nous laissent pas beaucoup de temps pour tisser des liens profonds. On aimerait pouvoir rester quelques mois dans chaque pays pour passer plus de temps avec notre famille et nos amis.

Ensuite, on veut faire de plus longs voyages à travers le monde.

Randonnée à Oberägeri — cette vue est-elle vraiment gratuite?!?

Après tout ça, l’activité qui nous tente le plus est de faire des randonnées à travers l’Europe. On a fait et apprécié la Via Alpina à travers la Suisse ces dernières années et on souhaite parcourir l’Europe en faisant des randonnées similaires.

Il y a aussi des activités enrichissantes telles que:

• Consacrer notre temps volontairement à ce qui nous rend heureux: coacher d’autres personnes, enseigner, etc.
• Participer plus activement dans nos communautés locales
• Et voir où le vent nous mène!

Bien que la plupart des activités sont des choses qu’on planifie ensemble - et que mon parcours FIRE a été initialement prévu autour de la date de quand mon partenaire prendra sa retraite, je ne peux plus m’imaginer une vie où je ne prendrai pas ma retraite à 40 ans (dans 5 ans!) et je ne ferai pas toutes ces choses, même si je serais célibataire à ce moment-là.

C’est pourquoi je continue à planifier mon parcours FIRE avec mes propres chiffres (et mon propre argent!)

FIRE est désormais plus un mode de vie qu’un objectif en soi pour moi.

Mes notes par rapport à l’histoire de Flo

Il suffit d’un seul événement déclencheur…

En ce qui me concerne, il a eu lieu en 2013.

C’était quand on a décidé de passer à l’action et de réaliser notre rêve de devenir propriétaires.

On avait tout à coup réalisé qu’il fallait faire quelque chose pour transformer les 48 000 CHF d’économies en 160 000 CHF nécessaires à l’achat de notre propre maison.

Cette prise de conscience nous a amenés de commencer à faire un budget avec Mme MP.

Et c’est ainsi qu’on a découvert le mouvement FIRE.

Ça a été pareil pour Flo.

Quand elle a rencontré son partenaire Jan, elle s’est rendue compte que son compte d’épargne ne lui permettrait jamais de prendre une retraite anticipée avec son compagnon plus âgé.

Tout ça pour dire: il suffit d’un événement déclencheur pour que tu te lances vraiment et que tu sois ultra-motivé pour réussir à devenir FIRE.

Je suis curieux de découvrir ton histoire dans la section des commentaires ci-dessous: quel a été ton propre événement déclencheur pour te lancer dans l’aventure FIRE?

Tu peux aussi commencer à investir

Flo n’est pas différente de toi.

Elle a réalisé qu’elle devait investir en bourse pour pouvoir prendre une retraite anticipée.

Elle savait que “avec des comptes d’épargne seulement, elle n’arrivera jamais à devenir FIRE!”

Alors, elle s’est plongée dans le sujet, a lu des blogs et s’est lancée.

Elle a investi un montant relativement petit pendant les premiers six mois. Juste pour se mettre dans le bain.

Ensuite, elle s’est sentie plus confiante et a augmenté son montant d’investissement.

Et aujourd’hui, 70% de sa fortune nette sont en train de faire des bébés francs suisses de manière automatique à chaque seconde de sa vie.

Alors, j’aimerais souligner deux choses ici:

• Non, ce n’est pas parce qu’elle travaille chez Google qu’elle est plus intelligente que toi. Je ne bosse pas non plus chez Google et pourtant j’ai commencé à investir par moi-même il y a 10 ans.
• Si tu ne te sens vraiment pas à l’aise pour commencer seul, rejoins notre forum et/ou suis mon propre programme pour débutants

Il suffit de commencer. Ensuite, ça deviendra une habitude toute simple. À tel point que tu te demanderas pourquoi tu n’as pas commencé plus tôt!

Un partage en toute transparence

Merci beaucoup, Flo, d’avoir partagé ouvertement ton histoire et tes chiffres.

Tout d’abord, c’est intéressant de voir jusqu’où tu vas pour rester indépendante, et ce jusqu’aux finances de ton couple. Et je suis ravi que tu te sois sentie dans un espace sans jugement ici sur le blog. De plus, c’est exactement la raison pour laquelle on parle de finances personnelles, parce c’est personnel! (idem pour les enfants)

Il en va de même pour les chiffres relatifs à l’argent! Je sais d’expérience qu’on est tous un peu des voyeurs à propos de ça ici, et qu’on aime voir des salaires et des partages de fortunes nettes :D

Plus que le côté voyeur lui-même, je pense que ça aide beaucoup à trouver l’inspiration pour se questionner sur son propre statu quo! Peut-être que quelque chose de ce genre traverse ton esprit en ce moment:

Wow, cette femme déchire! En fait, je pourrais m’imaginer changer de carrière comme elle. Ce serait cool de gagner 1,5 fois ou même 2 fois mon salaire … Je devrais planifier les prochaines étapes pour concrétiser ça!

Le mouvement FIRE: plus que des chiffres

Dans tous mes interviews avec les journaux, j’explique que tout un chacun commence le mouvement FIRE par des chiffres.

Et ça, c’est la partie facile.

Tu commences par optimiser ton budget et réduire tes dépenses.

Et très vite, tu arrives aux discussions sur la vie et aux questions philosophiques…

Mais, en fait, qu’est-ce que je ferai quand je prendrai ma retraite en Suisse à 40 ans? Qu’est-ce que j’ai vraiment envie de faire quand j’aurai tout le temps libre du monde?

Je ne saurai trop insister sur ce que Flo a dit: FIRE est plus que des chiffres!

C’est une manière incroyablement efficace d’aborder les questions les plus importantes de la vie!

Slow travel

Il semble que ce soit une tendance en ce moment.

Moi aussi, ça me tente. Comme beaucoup de lecteurs que j’ai interviewés ainsi que d’autres blogueurs.

Je suis curieux de savoir s’il s’agit d’un simple phénomène de mode (comme le nomadisme numérique, qui semble s’éroder), ou si c’est quelque chose de profond qui va durer.

J’ai ma propre hypothèse.

Et j’attends d’être FIRE pour l’essayer moi-même et en parler ici sur le blog :)

Crée ton propre système de revenu de base inconditinnel

Il y a une activité que toutes les personnes en quête de FIRE (moi y compris) souhaitent pratiquer davantage une fois retraitées: le bénévolat/travail d’intérêt général.

Chaque fois que j’interviewe un membre du mouvement FIRE, cette question revient sur le tapis.

Alors, ça m’a fait penser à la question du revenu de base inconditionnel ¹.

L’un des objectifs du revenu de base inconditionnel est de permettre l’autodétermination.

Si le revenu de base inconditionnel est une chose que tu aimerais voir nos gouvernements mettre en œuvre (ce qui prendra des décennies s’il est un jour introduit), tu trouveras peut-être ce que tu cherches au sein du mouvement FIRE

En effet, Flo et moi-même avons choisi de mettre en œuvre notre propre version du revenu de base inconditionnel en allant chercher l’argent là où il se trouve (c’est-à-dire sur le marché boursier). Et on en récoltera les fruits (sous forme de valorisation des actions et de dividendes) en profitant de notre temps libre pour nous investir dans nos communautés locales et faire du bénévolat. Et ce, indépendamment de toute décision gouvernementale ou de tout changement de vent.

Et toi, quelle inspiration tires-tu de l’histoire de Flo?

ETF hedged achat ou pas? (pour l'investisseur …

Steve part à l'étranger (UK) pour sa retraite...