Aujourd’hui, c’est au tour de Linda (une lectrice du blog) de partager avec nous son histoire sur sa relation avec le mouvement FIRE (“Financial Independence, Retire Early”, en français: “Indépendance Financière, Retraite Anticipée”) et les finances personnelles en Suisse. Bonne lecture!
Salut, je suis Linda, 36 ans, deux enfants (9 et 4 ans), pas mariée mais vivant en concubinage avec le père de mes enfants dans la ville de Zurich.
J’ai grandi dans une famille prolétaire en Romandie.
Mon père travaillait dans le secteur industriel tandis que ma mère était femme au foyer avec trois enfants.
On n’avait pas d’argent de poche, pas de vacances, pas de passe-temps ou d’activités coûteuses. Mais j’ai quand même eu une enfance agréable.
Travailler dur comme modèle d’éducation
On devait travailler si on voulait gagner de l’argent.
Du coup, à 14 ans, j’ai commencé à travailler 2 heures par jour (pendant les vacances scolaires) dans une pharmacie qui me rapportait CHF 4.50 de l’heure.
Après une semaine, j’ai gagné CHF 45.00, j’étais tellement heureuse!
Je me suis acheté une bague en argent que je voulais depuis si longtemps :) Je l’ai gardée en souvenir de mon premier salaire!
A 16 ans, j’ai pu être embauchée comme caissière chez Carrefour. J’ai donc commencé à travailler tous les mercredis après-midi, les jeudis après l’école (c’était les “nocturnes” jusqu’à 20 heures) et les samedis.
Je gagnais CHF 16.45 de l’heure, et j’étais financièrement indépendante de mes parents.
Je pouvais m’offrir de nouveaux vêtements, un abo mobile, et même des vacances avec mes amis.
Ensuite, pendant mes études, j’ai toujours eu un job d’étudiant pour pouvoir financer mes dépenses:
- Caissière à Carrefour
- Vendeuse dans divers types d’entreprises (dans une boutique de vêtements, une boulangerie, une station-service, un magasin de chaussures, etc.)
- Serveuse dans un café-restaurant
- Réceptionniste dans une compagnie d’assurance maladie
La chose la plus importante était d’être financièrement indépendante, ce qui signifiait pour moi à cette époque : pouvoir financer mes dépenses moi-même (parce que mes parents ne le pouvaient pas).
Pas d’éducation financière…
La jeune moi n’a pas économisé d’argent malheureusement.
J’ai toujours tout dépensé, après avoir payé toutes les factures d’abord.
J’aurais aimé que mes parents me donnent des conseils comme " Économise un peu d’argent chaque mois pour les occasions spéciales".
Mais je pense qu’ils n’avaient pas du tout reçu d’éducation financière eux-mêmes…
C’est la chance qui m’a poussé à me pencher sur la gestion de l’argent et les finances personnelles.
En effet, j’ai commencé à me former aux finances personnelles lorsque j’ai commencé à travailler dans la gestion de plusieurs fonds de pension.
C’est à ce moment-là que j’ai compris le système suisse typique des “3 piliers”, et comment l’argent de la retraite est calculé.
Mes parents n’ont rien prévu pour leur retraite (pas de pilier 3a, ni de cotisation volontaire au 2ème pilier).
Ils recevront le strict minimum.
Mon père a perdu son travail à 60 ans, bien qu’il n’ait jamais été malade et qu’il ait fait un travail impeccable — c’est même lui qui formait les nouveaux arrivants.
Ma mère a été une femme au foyer toute sa vie.
Elle pense que je suis trop anxieuse à propos de l’avenir, et que je devrais me détendre.
Ils ont de la chance parce qu’ils ont confiance en l’avenir et prennent la vie comme elle vient.
Mon objectif de rêve
Je veux être multimillionnaire.
Je veux quitter mon emploi en entreprise.
Je veux laisser mon argent travailler pour moi, pendant que je passe du temps à apprécier mon environnement.
Ensuite, je passerais mon temps à lire des livres (ma liste de lecture est si longue !), à aller à des festivals de cinéma, à me promener au bord de la plage et dans la forêt. Nager une fois par semaine. Prendre le train en semaine pour aller nulle part, et visiter un village au hasard. Visiter plus souvent la Suisse romande.
La “Slow Life” en quelque sorte!
Mon objectif plus réaliste est d’avoir assez d’argent pour vivre une vie décente (comme maintenant), et de ne pas avoir à me soucier de l’argent lorsque je serai à la retraite.
Vivre avec deux enfants et un budget limité
J’ai deux enfants.
De ce fait, c’est assez difficile d’économiser de l’argent, mais on peut toujours optimiser.
Voici comment nous avons réussi à réduire nos dépenses et à avoir un mode de vie minimaliste:
- Résilier tous les contrats d’assurance inutiles
- Obtenir l’abo mobile le plus bas
- Préparer mes repas à la maison pour le travail
- Acheter des articles d’occasion
- Me teindre les cheveux moi-même, et n’aller chez le coiffeur qu’une fois par an
- Aller à la bibliothèque au lieu d’acheter des livres
- Ne pas utiliser de leasing ni de crédits (nous avons acheté notre première voiture — une Audi A100 — pour CHF 361.00 sur Ricardo, et sommes allés en Corse en vacances avec cette voiture!)
Ça nous donne donc ça comme budget mensuel:
| Catégorie | Montant (CHF) |
|---|---|
| Loyer | 2'143 |
| Nourriture, mode de vie | 1'100 |
| Assurance maladie | 1'250 |
| Garde d’enfants | 650 |
| Internet / mobile | 85 |
| Transports publics | 42 |
| Assurances (responsabilité civile, auto) | 80 |
| Taxe auto | 50 |
| Essence | 200 |
| Donation | 70 |
| Vacances | 300 |
| Budget total mensuel | 5'970 |
Actuellement, j’économise un “petit magot” afin d’atteindre l’équivalent d’un an de salaire sur notre compte d’épargne.
J’ai déjà économisé 11 salaires jusqu’à présent :)
C’était pas facile. Il m’a fallu 3 ans!
Cet argent est uniquement destiné aux besoins urgents de survie. Ce qui signifie qu’il n’est PAS destiné à des vacances, NI à une nouvelle voiture, NI à quoi que ce soit.
Il est destiné aux frais imprévisibles comme une facture élevée de dentiste, une réparation urgente, ou en cas d’incapacité de travail.
Quant aux enfants, nous avons un compte d’épargne pour chacun d’entre eux. Et l’objectif est de leur donner CHF 15'000 lorsqu’ils auront 18 ans.
Je n’avais pas de compte d’épargne quand j’étais enfant, mais je voulais en créer un pour les enfants et j’espère qu’ils l’utiliseront à bon escient.
Mes investissements et l’argent de ma retraite
Lorsque mon objectif d’épargne salariale d’un an sera atteint (normalement d’ici la fin de 2022), je commencerai alors à investir.
Ma stratégie d’investissement sera:
- Verser le tout dans un ETF mondial
- Rincer et répéter avec des investissements mensuels dans ce domaine
En ce qui concerne le 3ème pilier, j’ai un compte pilier 3a chez VIAC, et un chez Frankly.
Malheureusement, j’ai un pilier 3a mixte chez une assurance vie (depuis 2016) qui est investi dans un fonds. Je ne l’ai pas encore résilié car je vais perdre de l’argent. J’attends d’atteindre le seuil de rentabilité pour le résilier. D’ici là, je dois y verser mensuellement 400 francs….
Ensuite, dès que j’aurai 40 ans, je ferai des achats annuels dans mon plan de fonds de pension.
Ceci afin d’augmenter mon revenu de retraite et d’économiser des impôts. J’ai déjà augmenté l’épargne retraite au maximum en passant sur le plan de retraite supérieur de mon entreprise.
Un mot sur les femmes et le travail
En tant que femme, je pense que les femmes ne devraient jamais cesser de travailler !
Je travaille à 80% depuis que j’ai terminé mes études.
Et bien que j’aie des enfants, je continue de penser que toute femme devrait travailler au minimum à 60 % (sauf si vous êtes déjà libre financièrement).
La raison est que la pauvreté des personnes âgées est une affaire de femmes.
Crois-moi, j’ai vu combien les femmes et les hommes reçoivent comme salaire de retraite, et l’écart entre les sexes (précisément l’écart entre les temps partiels) est énorme!
Le risque de pauvreté est encore plus grand lorsque tu es un parent isolé.
Toute personne qui travaille à temps partiel a un trou dans son revenu de retraite.
C’est sympa de passer plus de temps avec ses enfants, mais la garde des enfants doit être répartie entre les deux parents. Et pour être honnête, souhaites-tu que tes enfants aient à te soutenir financièrement quand tu seras un senior?
Conseils aux lectrices
Et enfin, laisse-moi répondre à la question complémentaire que MP m’a posée:
Lorsque tu rencontres une amie qui n’est pas au courant des questions de retraite ou de finances personnelles, que lui conseilles-tu ou l’incites-tu à faire? (et agissent-elles en conséquence?)
Pour être clair: mes amies sont souvent dépassées par les sujets liés à la retraite et à la finance..
Soit leur mari/partenaire s’occupe des finances, soit elles sont célibataires et sont un peu perdues.
2ème pilier
Lorsqu’elles se rendent compte que je comprends le sujet, elles m’apportent l’état financier de leur fonds de pension (aka “certificat de prévoyance”), et je leur explique comment interpréter tous ces chiffres et nous vérifions ce que leur contrat stipule.
Par exemple, certains de mes amies ont eu plusieurs employeurs et n’ont pas transféré leur montant de libre passage à la nouvelle caisse de pension, car elles supposaient que cela fonctionnerait automatiquement.
On écrit donc d’abord à toutes les caisses de retraite précédentes, et enfin, pour être sûr, on demande à la centrale du 2e pilier s’il reste quelque chose pour cette personne.
Ensuite, on transfère tout à la caisse de retraite actuelle de mon amie.
De même, je dis à ceux qui vivent en partenariat (c’est-à-dire sans être mariés) d’annoncer leur partenaire afin qu’il soit enregistré dans le système de fonds de pension et qu’en cas de décès, mon amie reçoive une rente de veuve.
C’est très important de le faire pendant que tu es encore en vie (sinon ça peut être très compliqué).
C’est donc ça pour le deuxième pilier.
3ème pilier
Ensuite, j’aborde généralement avec elles le sujet du pilier 3a.
Je leur conseille toujours de mettre le maximum sur leur pilier 3a (produit bancaire et non assurance!!!). J’insiste donc sur une solution VIAC Global 100.
Investissements
Enfin, certaines de mes amies sont bonnes pour économiser chaque mois.
Mais, comme beaucoup de gens (pas seulement mes amies), elles n’investissent pas l’argent… il reste sur un compte bancaire normal.
Souvent, elles ne savent pas par où commencer… et il y a aussi un manque d’intérêt.
Pour celles qui veulent investir sans le faire par elles-mêmes, je leur recommande l’application “Findipendent” car elle est claire à comprendre, et facile à mettre en place.
Mais elles restent très sceptiques.
Et la plupart s’en tiennent à leur compte d’épargne prudent…
Mes notes à propos de l’histoire de Linda
Psychologie…
J’aime beaucoup ce genre d’histoires.
Je les trouve inspirantes pour les lecteurs qui n’ont pas encore commencé leur parcours en matière de finances personnelles.
Ce que j’apprécie aussi particulièrement, c’est la confrontation avec la réalité de ce qui bloque les gens: la psychologie — alors que je me concentre trop souvent sur le “comment” sur ce blog.
Mais la plupart des blocages sont dans le cerveau, pas dans la façon de faire les choses…
Note prise pour moi-même de me plonger davantage dans ce spectre des finances personnelles à l’avenir!
Sur le fait d’être affamé
J’ai eu la chance d’avoir une solide éducation financière. Pas tant sur le comment que sur l’état d’esprit: économiser, ne pas faire de folies, planifier l’avenir, travailler pendant l’été si tu veux avoir de l’argent, et ce genre de choses.
Et même si mes parents géraient bien leur argent, ils nous ont élevés dans des limites financières.
Cette technique a été la plus efficace lorsque je suis passé du secondaire à l’université hors de ma ville natale.
Mon père avait calculé une allocation mensuelle que je recevrais. Et ce serait tout.
Ça payait le loyer et la nourriture de base. Pas d’extra ni rien…
C’était nul à l’époque 😅
Mais ce fut la partie la plus cruciale de mon éducation financière.
Ça m’a rendu affamé.
Cette faim m’a poussé à chercher des jobs d’étudiant qui ne payaient pas très bien… comme ça craignait, ça m’a poussé à être créatif et à commencer mes premiers jobs en freelance.
Le chemin n’était pas facile, mais il fut très instructif.
C’est pourquoi je m’identifie beaucoup à l’histoire de Linda.
Et c’est aussi ce genre d’histoire qui me motive à écrire sur le blog chaque semaine : pour éviter que d’autres Suisses ne comptent sur la chance (d’avoir un emploi dans la finance comme Linda) pour mettre de l’ordre et reprendre le contrôle de leurs finances personnelles.
2ème pilier
Quand j’ai lu ce que Linda fait pour ses amies au sujet de leur 2e pilier, c’est-à-dire rechercher tous leurs capitaux acquis pour les ramener en un seul endroit, je me suis dit:
Ne connais-tu pas kala.ch?!
En effet, ce service — qui est encore gratuit pour les utilisateurs privés à l’heure où j’écris ces lignes — fait exactement la même chose que ce que Linda a fait avec ses amies…
Sauf que cela ne prend que 3 minutes ^^
Si tu es dans la même situation, je te recommande de consulter mon avis détaillé sur Kala.
3ème pilier
Oh boy, j’adore ce sujet :D
Tout d’abord, la première chose que je dirais à Linda serait: tu peux optimiser encore plus ton système de piliers 3a en termes de frais.
Il te suffit d’échanger frankly avec finpension, et tu auras tout bon avec les deux meilleurs 3ème piliers qui existent, à savoir finpension et VIAC. Si tu as besoin d’être convaincu par des chiffres, consulte mon article de comparaison des 3ème piliers (avec des codes de bienvenue).
Ensuite, un de mes combats permanents sur le blog : ces satanés 3ème piliers mixtes!
Je conseille FORTEMENT à Linda de revoir ses calculs, car je suis convaincu que son pilier 3a mixte n’est pas différent du mien, et qu’il n’y a rien de tel qu’un seuil de rentabilité avec ces arnaques….
Vérifie une nouvelle fois ce point à l’aide de mon article détaillé sur le thème de la résiliation du pilier 3a mixte, car la somme d’argent en jeu est souvent importante.
Investissement
Je remercie Linda d’avoir partagé son expérience avec ses amies qui sont bloquées par le monde de l’investissement.
Premièrement, ça m’a montré que Linda n’était pas au courant que mon “Swiss Investor Program” pour les débutants existait en allemand (en plus de l’anglais et du français). Maintenant, elle le sait — et toi aussi :)
Deuxièmement, ça m’a confirmé que tout le monde n’est pas prêt à investir par soi-même dès le premier jour (c’était en fait aussi mon cas il y a des années), et que je devais écrire davantage sur les étapes initiales du parcours de tout investisseur en herbe.
Car, en effet, des solutions comme findependent.ch ont tout leur sens si on les compare à un compte épargne suisse ou même un compte privé. D’autant plus quand tu épargnes beaucoup d’argent!
Les femmes et l’argent
C’est un sujet que je n’aborde pas souvent ici, étant moi-même un homme.
Mais je trouve l’angle adopté par Linda très intéressant, quand on pense que l’écart entre les revenus de retraite peut être énorme. Et même si toutes les femmes qui travaillent ne finissent pas par divorcer à la retraite, je pense aussi comme Linda que chaque femme suisse devrait avoir le contrôle total et la tranquillité d’esprit en ce qui concerne ses finances personnelles.
Et ce, afin d’être indépendantes et de vivre une vie où elles n’ont pas à travailler éternellement à cause d’une mauvaise planification financière, et en comptant sur quelconque chance qui ne viendra peut-être jamais.
Et toi, comment l’histoire de Linda t’inspire-t-elle?
