Avec les économies d’impôts (merci l’administration fiscale :)) sur les revenus possibles grâce au pilier 3a en cette fin d’année, plusieurs d’entre vous m’ont écrit ces deux dernières semaines afin de connaître mon avis sur la nouvelle offre du pilier 3a de True Wealth.
Pour les nouveaux venus: True Wealth est l’un des plus anciens robo-advisors de Suisse. Je n’en parle peu car en matière de gestion de fortune, on est plus du style DIY qu’automatisé sur ce blog — afin d’optimiser nos frais de gestion au max ;) Ils sont néanmoins sérieux et sécuritaires puisqu’ils s’appuient sur une des deux banques de dépôt suivantes au choix pour stocker tes avoirs de prévoyance: la Banque Cantonale de Bâle-Campagne (BLKB) ou Saxo Bank (Suisse) SA.
Mais tout début novembre, True Wealth a annoncé son offre de pilier 3a qui vient bousculer la compétition des fonds de prévoyance classiques (tant mieux pour nous les Mustachians!) avec l’une des meilleures offres du marché de prévoyance libre — sur le papier en tout cas.
En effet, leur annonce a fait son effet car ils vendent ça en mode “0.0% de frais True Wealth”.
0.0% ne veut pas dire gratuit
Alors effectivement, True Wealth ne prélève aucun frais en son nom sur les avoirs de ton pilier 3a.
Mais comme pour toute solution d’investissement, les produits eux-mêmes ont des frais.
Donc en réalité, pour un type de profil risqué (99% actions) comme la communauté MP, on est à 0.14% de TER (“Total Expenses Ratio”, ou ratio des frais totaux en français).
Puis, en creusant un peu, je me suis rapidement aperçu que leur solution de prévoyance est effectivement exempte de frais de True Wealth, mais par contre ils investissent majoritairement via des ETFs 1…
Ce qui implique qu’il faut ensuite ajouter les droits de timbres au TER. Ceci a son désavantage en comparaison avec des solutions de pilier 3a comme celle de finpension ou de VIAC qui elles, investissent majoritairement via des fonds indiciels sans ces droits de timbre à payer.
Et enfin, il faut ajouter les frais de transaction et les frais de change de devises.
Au total, on arrive autour des 0.20-0.22% environ.
Mais du coup, 0.22% est toujours plus bas que les 0.39% de finpension ou les 0.39-0.41% de VIAC.
On pourrait donc dire que le pilier 3a True Wealth est le nouveau meilleur 3ème pilier de Suisse! 🎉
Sauf que…
Les frais de True Wealth pilier 3a vont “peut-être” augmenter au 01.01.2024
True Wealth sont très transparent dans sa FAQ que je te recommande de lire ici.
Ils indiquent concernant leurs frais de 0%:
Le règlement des coûts de la Fondation de prévoyance 3a indique que le conseil de fondation pourrait introduire des frais de gestion d’un montant maximal de 0.225 pour cent par an sur la part de titres.
Néanmoins, en vertu d’un accord contractuel entre True Wealth et la fondation de prévoyance, aucun frais de gestion ne sera prélevé sur les avoirs de prévoyance jusqu’à nouvel ordre. Si, contre toute attente, le conseil de fondation de prévoyance décide d’introduire des frais de gestion au début d’une année civile (le cas échéant, au plus tôt début 2024), nous en informerons nos preneurs de prévoyance vieillesse au mois de juillet de l’année précédente.
Idem, sur le forum MP, un employé de True Wealth vient confirmer que leur stratégie a toujours été d’aller vers une diminution des frais depuis 10 ans qu’ils existent. Cette diminution sera possible grâce à l’augmentation de la part des fonds indiciels dans leur solution de prévoyance.
Néanmoins, il y a quand même un doute qui plane.
Que faire donc si tu es en train de choisir ton nouveau pilier 3a afin d’y placer une partie de ta fortune?
Ma recommendation concernant True Wealth pilier 3a en 2022
Pour l’instant, ma décision est de patienter avant de changer mon pilier 3a de chez VIAC ou finpension.
Je vais effectivement me mettre un rappel à fin juillet 2023 pour voir ce qu’il se passe.
Si True Wealth reste avec 0% de frais de gestion comme annoncé (et je leur fais assez confiance vu que je les suis depuis leurs débuts en 2013 déjà), alors je les nommerai comme le meilleur pilier 3a en Suisse, et y ouvrirai mon compte.
S’ils rajoutent les frais de la fondation de prévoyance 3a de 0.225%, alors ils resteront quand même dans le top 3 des meilleurs 3e piliers.
On se revoit au 31.07.2023 pour faire le point :)
C’est encore temps de faire des économies d’impôts
Même si tu ne choisis pas (encore) TrueWealth pour ton pilier 3a, c’est encore temps de réaliser des économies d’impôts pour 2022, et de remplir au max ton pilier 3a (6'883 CHF cette année) pour faire fructifier tes économies ET économiser environ CHF 1'000 d’impôts auprès de l’administration fiscale chaque année!
Tu trouveras tous les détails de mon comparatif du meilleur pilier 3a dans cet article.
PS: en sus de l’incertitude des frais qui augmenteront peut-être, la stratégie d’investissement proposée par la solution 3a de TrueWealth est loin d’être optimale pour nous investisseurs Mustachians qui souhaitons être exposé globalement aux actions. En effet, le pilier 3a de TrueWealth est limité à un maximum de 65% d’exposition aux devises étrangères qui est trop bas pour mon profil de risque.
True Wealth indique sur son site et sur le forum MP qu’ils vont graduellement proposer de plus en plus de fonds indiciels plutôt que des ETFs pour leur stratégie d’investissement du pilier 3a. ↩︎
