Dernière mise à jour: 10 août 2024
Imagine si tu pouvais commencer à investir en bourse à ton rythme, comme quand tu as appris à nager. Ça serait cool, non?
Investir en bourse est la clé pour faire croître ta fortune afin de devenir indépendant financièrement.
On est tous d’accord avec ça.
Mais n’empêche que, j’ai régulièrement des lecteurs qui me contactent pour me dire qu’ils n’arrivent pas à se lancer…
Ils s’en tiennent à leur compte épargne.
Ils lorgnent vers les robo-advisors, à défaut d’oser se lancer en bourse en mode DIY.
Puis ils hésitent… encore et encore… et ne se lancent jamais.
Christopher me l’a rappelé pas plus tard que la semaine dernière:
On arrive tous avec un niveau différent de connaissances en finance personnelle sur ton blog. Et avec les peurs qui vont avec!
C’est là que je me suis rappelé d’un article de Nathan Barry (le fondateur de ConvertKit), où il explique les différents niveaux de business possibles. Ça part du salariat, à monter ton entreprise de services, jusqu’à vendre ton propre produit.
Et en relisant mes notes sur “comment vaincre toute peur”, je me suis rappelé du fameux combo “connaissance et exposition graduelle”.
Ce croisement d’idées a donné naissance au modèle mental suivant.
L’échelle de l’investisseur en bourse
Cette échelle t’explique les étapes d’exposition graduelle pour vaincre ta peur d’investir en bourse:
Comme quand j’ai appris à nager, je suis passé par la pataugeoire, puis le bassin où j’avais pied, jusqu’à aller dans le grand bain accompagné par un adulte, pour finir par me lancer et nager tout seul comme un grand.
À chaque étape de l’échelle de l’investisseur en bourse, tu prends de plus en plus confiance en toi, ce qui te permet de monter la marche suivante de l’échelle.
De mon expérience personnelle, il faut compter de quelques semaines à 1-2 années maximum pour grimper jusqu’à la dernière marche (i.e. investir en bourse DIY).
1. N’investit pas en bourse
Cette étape consiste à garder ses économies sur un compte d’épargne en Suisse. J’ai reçu moi-même cette base éducative où tu te réjouis des maigres intérêts “offerts” par ta banque…
Néanmoins, tu pars toujours avec des acquis mieux que quelqu’un qui vit endetté:
Compétences:
- Dépenser moins que ce que tu gagnes
- Avoir créé un système (via un compte d’épargne) pour mettre cet argent de côté
- Conserver cette épargne sans taper dedans chaque mois
Peurs:
- Peur de la bourse par totale méconnaissance
- Croire que ce n’est que pour les joueurs de casino (aka “traders”)
- Crainte de perdre tout ou partie de tes économies
Outils:
- Un compte d’épargne suisse (comparatif des meilleurs comptes d’épargne en Suisse ici)
Afin de passer à la marche suivante, tu vas devoir utiliser un service qui te prend par la main à chaque étape.
Durée d’exposition recommandée:
Si tu suis ce blog, tu dois déjà être suffisamment exposé au concept de compte d’épargne, donc je te recommande de passer rapidement (aujourd’hui?!) au palier suivant.
2. Conseiller financier (humain)
Quand on ne connaît pas un sujet, l’humain a naturellement tendance à vouloir se rassurer via un autre humain.
Le gros problème avec le monde de la bourse en Suisse, c’est que pléthore de requins vont essayer de te refourguer leurs produits moisis… pas tous, juste 9 fois sur 10…
Il y a une règle très simple à suivre pour savoir à quel humain tu peux faire confiance dans ce domaine: il doit te fournir un conseil indépendant et non biaisé. Tu peux découvrir vérifier ça en lui posant deux questions:
- Quelles sont toutes vos sources de revenus? (ici, tu veux qu’il réponde “Uniquement ce que vous me payez à l’heure”)
- Plus précisément: est-ce que vous percevez une commission quelconque pour tout produit ou service que vous me conseillez? (et là, tu veux qu’il te réponde un “Non” clair et limpide)
La seconde règle simple: fuis tous les banquiers et assureurs, car ils ont des conflits d’intérêts entre tes gains financiers et les leurs (car ils ont meilleur intérêt à te vendre leur propre produit pour obtenir leur bonus de fin d’année…).
Il ne te reste donc après ça plus que les conseillers financiers indépendants.
Après plusieurs RDVs, tu te lanceras en bourse. Et voici ce que tu auras acquis:
Compétences:
- Compréhension de quelques bases élémentaires de la bourse
- Avoir identifié ton profil de risque pour savoir dans quoi investir
- T’être lancé en bourse via un conseil professionnel
- Débuter ton chemin vers l’indépendance financière grâce à la magie des intérêts composés
Peurs:
- Savoir que tu paies cher un service, et que tu pourrais économiser plus via une plateforme en ligne automatisée
- Ne pas aimer être dépendant de rendez-vous annuels avec une personne tierce pour savoir si t’es sur le bon chemin
Outils:
- La société suisse de conseil indépendant VZ
- Je ne connais qu’eux à ce jour, pour les avoir utilisés moi-même en 2016 pour ma planification FIRE
- Leur tarif tournait autour de 200.- ou 250.-/heure
Cette étape, bien que dispendieuse, a l’avantage de te mettre le pied à l’étrier.
Durée d’exposition recommandée:
Au pire, reste un ou deux ans sur cette marche, et au mieux, saute-la entièrement pour passer via un des robo-advisors suivants et économiser des centaines (voire des milliers) de francs suisses!
3. Robo-advisors (robot conseiller en français)
Comme son nom l’indique, un robo-advisor est un conseiller financier virtuel. Il coûte donc beaucoup moins cher au début. Par contre, sur le moyen à long terme, il peut te revenir plus cher qu’un conseiller financier si tu as beaucoup d’argent chez lui. En effet, tu paies des frais mensuels au robo-conseiller, alors que tu ne paies le conseiller financier indépendant qu’à l’heure consommée.
Mais peu importe pour toi, puisque tu vas vouloir parvenir à la dernière marche de notre échelle au plus tard après une ou deux années d’expérimentation.
Voici les caractéristiques de cette marche de l’échelle:
Compétences:
- Compréhension de quelques bases élémentaires de la bourse
- Avoir identifié ton profil de risque pour savoir dans quoi investir
- T’être lancé en bourse via un conseil professionnel
- Débuter ton chemin vers l’indépendance financière grâce à la magie des intérêts composés
- Payer 10-15x moins cher qu’un conseiller financier humain
Peurs:
- Ne pas être à l’aise avec la dépendance à un service en ligne quant au quoi et pourquoi de tes investissements
- Peur de ne pas savoir où chercher l’information pour accéder au palier supérieur
Outils:
Selma
Selma est le meilleur des robots-conseillers pour oser se lancer en bourse, tout en étant très bien accompagné. Leur questionnaire initial est rassurant ET bien expliqué. Leurs frais sont plus élevés que la concurrence, mais comme tu ne vas y rester que 1-2 ans, ce n’est pas un gros problème. Aussi, le montant minimum d’investissement est bas (i.e. CHF 2'000): ça aide à se lancer rapidement.
- Frais de gestion Selma:
- 0.68% jusqu’à 50'000 CHF
- 0.55% de 50'000 à 150'000 CHF
- 0.47% de 150'000 à 500'000 CHF
- 0.42% au-delà de 500'000 CHF
- Coûts moyens (TER): 0.22%
- Montant minimum investissement: CHF 2'000
(en utilisant le code mustachian lorsque tu crées ton compte Selma, tu obtiens 5'000 CHF d’investissements gérés gratuitement pendant 12 mois. Soit 34 CHF offerts. 👋)
finpension invest
On connaît bien finpension sur le blog, avec leur pilier 3a très avantageux. Et bien en 2024, ils ont lancé leur robo-advisor. Il se base sur les mêmes stratégies d’investissements à bas coûts et avec un rendement maximisé. Ajoute à ça les optimisations de l’impôt à la source américains, ainsi que le non prélèvement de marge sur les opérations de change de devises, et tu te retrouves avec le meilleur des robo-advisors suisses niveau rendement tout inclus (stratégies et frais).
- Frais de gestion finpension invest: 0.39%
- Coûts moyens (TER): 0.09%
- Montant minimum investissement: CHF 1
(le code promo finpension MUSTBC te donne droit à un crédit de frais de 25 francs suisses (à condition de transférer ou déposer au moins CHF 1'000 au cours des 12 premiers mois après la création de ton compte finpension). Si tu as déjà utilisé le code promo pour ouvrir ton compte 3a finpension, tu peux le ré-utiliser quand même pour ton compte finpension invest, et bénéficier d’un crédit supplémentaire de 25 CHF :))
True Wealth
True Wealth est le plus ancien des robo-advisors de Suisse. Et l’un des meilleurs au niveau rapport qualité-prix. Leurs frais ne sont que de 0.50% si tu places entre 0 et 500'000 CHF. Par contre, leur onboarding est moins convivial que Selma (de nombreux lecteurs m’ont confirmé avoir choisi Selma pour ça). En revanche, True Wealth demande un montant minimum d’investissement de CHF 8'500.
- Frais de gestion True Wealth: 0.50% (0.25% si >500kCHF)
- Coûts moyens (TER): 0.13%
- Montant minimum investissement: CHF 8'500
findependent
findependent est un des derniers robo-advisors arrivés sur le marché suisse. Ils existent depuis février 2021. Leurs frais sont certes plus bas encore que ceux de True Wealth, mais leurs stratégies de placements sont bien trop conservatrices à mon goût. Un exemple: la stratégie nommée “Risquée” ne contient que 30-40% d’exposition aux US (contre ce qui devrait être 60% pour ma part).
- Frais de gestion findependent:
- 0.40% jusqu’à 50'000 CHF
- 0.38% de 50'000 à 150'000 CHF
- 0.35% de 150'000 à 250'000 CHF
- 0.33% de 250'000 à 500'000 CHF
- 0.31% de 500'000 à 1'000'000 CHF
- 0.29% au-delà de 1'000'000 CHF
- Coûts moyens (TER): 0.17%
- Montant minimum investissement: CHF 500
(en utilisant le code mustachian lorsque tu crées ton compte findependent, tu obtiens 20 CHF de bonus de bienvenue dès que tu as déposé CHF 500, qui est le montant minimum pour commencer à investir)
Pourquoi je ne parle pas de Swissquote Invest Easy, Inyova, Investart, Simplewealth ou de neon invest?
Comme d’habitude, je n’y vais pas par quatre chemins:
- Swissquote Invest Easy: ah, ce bon vieux Swissquote… j’avais fait l’erreur de débutant de les choisir à l’époque. Pour moi, c’est trop de frais (0.74-0.81%) pour une expérience utilisateur toujours aussi compliquée avec trop de produits, trop d’informations disséminées sur le site (frais de change). Je ne recommande donc pas Swissquote Invest Easy.
- Inyova: j’ai un avis spécifique sur l’investissement à impact. Aussi, pour un débutant, Inyova est trop peu diversifié (300 entreprises seulement). À ça, tu ajoutes les frais élevés comparés aux autres robo-advisors, c’est pourquoi je ne le recommande pas ici.
- Investart: ils proposent des frais peu élevés (0.30% par année), certes. Mais c’est une jeune startup, dont le site n’est plus trop mis à jour depuis 2022… non merci, je veux une entreprise sérieuse pour investir mon argent même si c’est pour y rester uniquement 2-3 ans.
- Simplewealth: idem qu’Investart… pas de news sur leur site depuis 2022. Et encore moins rassurant, la société a été racheté par des investisseurs privés en 2020… bizarre tout ça. En plus, leurs frais de 0.50% ne sont pas les moins chers du marché. Je passe mon tour.
- neon invest: car ce n’est pas un robo-conseiller qui te recommande une stratégie de placement en fonction de ton profil de risque. neon invest ne fait que te donner accès à la bourse, pour que tu y achètes tes ETFs et autres actions.
Si tu prévois d'utiliser un robo-advisor sur le long terme, car tu ne t'imagines jamais passé DIY, je te recommande deux options.
Option 1: lance-toi aujourd'hui avec Selma pour prendre confiance en toi, puis dans max 2-3 ans, passe chez finpension invest qui est beaucoup plus avantageux au niveau des frais sur le long terme ET qui propose des stratégies d'investissement mieux pensées (pour ton rendement).
Option 2: choisis directement finpension invest qui est le meilleur des robo-advisors en termes de frais et d'optimisation de rendement. Et leur vision business long terme est très rassurante pour nous, leurs clients.
Ne réfléchis pas trop longtemps, car le plus important est de commencer à investir aujourd'hui pour profiter de la magie des intérêts composés.
Durée d’exposition recommandée:
Au minimum quelques mois, le temps de t’habituer aux mouvements haussiers et baissiers de la bourse, ainsi que d’acquérir les connaissances nécessaires pour investir en mode DIY. Et au maximum 1-2 ans, car tu perds trop d’argent avec des frais inutilement élevés sinon.
Exemple de Reto avec le robo-advisor Selma
Reto est l’une des personnes qui m’a poussé à écrire cet article. Son histoire parle d’elle-même:
Moi: “C’est quoi ton plus gros challenge concernant les finances personnelles?”
Reto: “Je pense que mon plus grand défi a été de commencer. En lisant tes articles, j’ai commencé à investir hier (j’ai 28 ans). Selma.io m’a permis de démarrer très facilement et j’investirai désormais tous les mois.”
Moi: “Tu sais que je suis un grand fan du DIY pour mes finances. Du coup, je me demande, pourquoi t’as choisi Selma toi?”
Reto: “Comme je ne veux pas consacrer beaucoup de temps à réduire les coûts au strict minimum et que je préfère commencer à investir le plus tôt possible, je me suis dit que j’allais commencer et ne pas trop réfléchir aux coûts. Selma a été très simple pour démarrer. J’aime beaucoup le robo-conseiller qu’ils ont développé.”
Moi: “Intéressant… faut que je fasse un article à propos de ton histoire ;) Mais tu as investi combien à ce jour avec Selma par curiosité?”
Reto: “Je commence avec CHF 2'000 et j’investirai environ CHF 300 par mois. J’attends avec impatience l’article!”
Je ne te fais pas un dessin… lance-toi!
4. DIY (Do It Yourself)
L’ultime étape de l’investisseur en bourse est de placer son argent toi-même dans quelque chose que tu comprends.
Ça t’apporte une maîtrise totale des coûts, et surtout des rendements qui sont maximisés en choisissant les meilleurs produits et services existants.
Les caractéristiques de cette dernière marche de l’échelle sont:
Compétences:
- Compréhension étendue des principes de la bourse, des actions, des obligations, et des ETFs
- Connaissance du profil de risque qui te permettra de dormir sur tes deux oreilles
- Avoir choisi ton courtier en ligne
- Avoir défini ton portefeuille d’investissement (très simple, avec maximum trois ETFs au total, mais souvent un ou deux suffisent)
- T’assurer une indépendance financière avec une fortune bien plus grande que ce que tu pourras toucher avec ta rente de retraite à 65 ans
Peurs:
- Plus aucune peur, uniquement de la confiance et de la certitude quant à tes choix et investissements
Outils:
Voici la liste des meilleurs courtiers en ligne pour un investisseur suisse:
- Interactive Brokers (IBKR) est le meilleur courtier en ligne (basé aux États-Unis)
- DEGIRO si tu souhaites un courtier en ligne basé en Europe
- Saxo Bank si tu souhaites un courtier en ligne suisse, et que tu ne prévois pas d’investir plus de CHF 35'000
- CornèrTrader si tu souhaites un courtier suisse, et que tu prévois d’investir en bourse plus de CHF 35'000
Tu trouveras mon comparatif des plateformes de trading en Suisse ici, afin de comprendre comment je suis arrivé à ce classement (et pourquoi Swissquote, ou d’autres courtiers dépensant beaucoup trop dans la pub, ne s’y retrouvent pas).
Comment passer d’un palier inférieur au suivant?
La connaissance et l’exposition graduelle sont les deux moyens éprouvés scientifiquement pour appréhender un nouveau sujet ou domaine.
Quand on parle de commencer à investir en bourse, je te recommande de lire un maximum possible sur le sujet:
- Comment j’investirais CHF 10'000 en bourse si je débutais aujourd’hui? (gratuit)
- Stratégie d’investissement Bogleheads (gratuit)
- “Libre à 40 ans en Suisse” (la partie 3 surtout) (livre, payant)
- “The Simple Path to Wealth” (livre, payant)
- “Commence à investir en bourse en Suisse, en partant de zéro” (programme, payant)
Et en parallèle, crée-toi un compte gratuitement sur l’un des outils décrits dans les différents paliers ci-dessus.
Conclusion
Je te souhaite de te jeter à l’eau avec la bourse le plus tôt possible (lire: AUJOURD’HUI). C’est la meilleure manière de devenir riche sur toute une vie, grâce à la force des intérêts composés.
Je me répète: le meilleur moyen de construire ta richesse était de commencer à investir en bourse hier. Le second meilleur moyen est de commencer aujourd’hui.
J’aurais aimé que mes parents m’expliquent ça quand j’avais 10 ans… je serais déjà FIRE avec plusieurs millions de francs suisses investis en bourse aujourd’hui!
Et toi, où es-tu sur l’échelle de l’investisseur boursier? Et surtout, vas-tu ENFIN oser te lancer?
Cet article contient des liens d’affiliation. Si tu suis l’un ou plusieurs d’entre eux, tu ne verras pas de différence comparée à un lien standard — mais le blog recevra une commission d’affiliation. Je te remercie pour ça. Comme d’habitude, je n’écris à propos et ne passe en revue que les choses que j’utilise dans ma vie quotidienne, ou en lesquelles j’ai confiance.
Crédit photos: pexels.com