Je suis actuellement en train d’évaluer les comptes épargne en Suisse…
Ouais ouais, je sais, c’est pas mon style sachant que j’investis en bourse le moindre centime que je possède!
Sauf que, régulièrement, je reçois des demandes de lecteurs comme celle d’Axelle récemment:
“Hey MP, merci pour tout ce que tu fais avec ton blog! Ici, je ne peux pas encore investir, car je vais devenir propriétaire dans 2-3 ans ;) du coup, je me demandais ce que tu me recommanderais comme compte d’épargne en attendant pour placer mes fonds propres (environ CHF 100'000 actuellement)?”
Axelle m’a aussi précisé qu’elle ne voulait pas placer son cash dans des obligations ou autres investissements en bourse, car elle ne l’a jamais fait et n’est pas encore prête 😅
Réflexe de geek des finances personnelles, j’ai direct dégainé Moneyland pour voir ce que ça donnerait.
Et à ma surprise du gars qui vit encore à l’époque des taux négatifs, y’a eu pas mal de mouvement ces dernières années (avec les taux d’intérêt moyennant proche des 2%)!
Merci à la Banque nationale suisse (BNS) d’avoir joué avec le taux directeur à plusieurs reprises :)
Critères pour choisir le meilleur compte épargne en Suisse
Si j’étais dans la situation d’Axelle (ce qui était le cas de 2013 à 2016), alors j’utiliserais les critères suivants pour choisir le meilleur compte d’épargne:
- Le meilleur taux d’intérêt garanti (le plus longtemps possible)
- Zéro frais d’ouverture et de clôture
- Le montant maximum autorisé correspond au minimum au montant de mon placement (ou est plus grand)
- Le montant du retrait unique annuel est le plus haut possible
Sur une base d’un placement de CHF 100'000, j’ai donc interrogé la base de données de comptes d’épargne de Moneyland.
Les comptes d’épargne, classement 2024, selon Moneyland
Et voici ci-dessous le top 5 des résultats de Moneyland (incluant les taux d’intérêt entre parenthèses):
- Banque CEA - Compte Épargne Plus (2% par an!, limite de retrait de CHF 10'000 par année)
- Banque Cler - Compte d’épargne Plus (1.8%, limite de retrait de CHF 50'000 par année)
- Banque WIR - Compte d’épargne plus 2024 (1.8%, limite de retrait de CHF 20'000 par année)
- Bank EKI - Compte d’épargne Bouquetin Plus (1.5%, limite de retrait de CHF 10'000 par année)
- Banque Migros - Compte d’épargne Bonus (1.4%)
Comme tu verras ci-dessous, je ne suis pas tout à fait d’accord avec le classement de Moneyland, car je mets la Banque WIR en second devant la banque Cler.
Mes explications se trouvent dans le scénario 2.
Autre remarque que je me suis faite: dans ce classement, il n’y a aucune des grandes banques suisses ni aucune banque cantonale. Intéressant quant à leurs stratégies.
Après avoir sondé les lecteurs du blog, je te mentionne (et recommande) de regarder aussi auprès des banques Raiffeisen de ta région. Car actuellement, par exemple, tu peux obtenir 2% via différents comptes épargne:
- En Romandie, grâce à leur compte épargne 180 (argent bloqué 6 mois minimum) via les banques Raiffeisen de la Broye (Banque Raiffeisen de Broye Vully Lacs, Moléson, Sarine-Ouest, Région Marly-Cousimbert, et de la Broye)
- En Suisse allemande, grâce au compte d’épargne “Jungfrausparkonto” via les banques Raiffeisen de la Jungfrau
Il y a aussi Cembra qui propose deux comptes d’épargne (Compte d’épargne à 1.50% et Compte d’épargne Plus). Je ne les inclus pas dans le classement, car les taux ne sont garantis sur aucune durée. Ils peuvent donc changer d’un jour à l’autre.
Scénarios pour choisir le meilleur compte d’épargne en 2024, selon Mustachian Post
Scénario 1: Suisse romande (francophone), sans besoin de retrait
Si on part du principe qu’Axelle ne va pas devoir retirer de cash pendant une année ET qu’elle parle français, je lui conseillerais de se laisser tenter par le compte d’épargne de la banque CEA avec ses 2% d’intérêts!
Scénario 2: meilleur compte épargne suisse (toutes langues confondues)
Par contre, pour tout non francophone et/ou qui souhaite une banque suisse disponible sur tout le territoire, alors je choisirais la Banque WIR.
En effet, leurs 1.8% sont garantis durant les 12 prochains mois. Alors que la banque Cler ne garantit ce montant d’intérêt que jusqu’à la fin de l’année civile (i.e. 31.12.2024).
Scénario 3: meilleur compte d’épargne si tu veux pouvoir retirer sans perdre les intérêts
Idem, si tu veux le montant de retrait maximum sans perdre le taux d’intérêt garanti, alors je choisirais la Banque WIR et ses CHF 20'000 de montant maximum (le double des CHF 10'000 de la banque CEA).
Scénario 4: meilleur compte épargne si tu veux pouvoir retirer ton argent le plus vite possible
Enfin, je choisirais la Banque WIR dans ce cas, car elle n’impose que 6 mois de délai de préavis (contre 12 mois pour la banque CEA) si tu souhaites retirer plus que le montant minimum autorisé de CHF 20'000.
Note sur les comptes d’épargne sans restriction de retrait
Une fois qu’Axelle approchera de près son objectif d’épargne pour acquérir sa résidence principale, elle voudra certainement plus de flexibilité concernant les options de retrait.
En tout cas, ce fut mon cas dans mon parcours de futur propriétaire à l’époque.
Dans un tel cas, le classement du meilleur taux d’intérêt pour un compte d’épargne sans aucune restriction est comme suit:
- Alpian - Compte bancaire standard (1.5% entre CHF 50'000 et CHF 1'000'000)
- Banque Nationale du Liechtenstein - wiLLBe Tagesgeldkonto (1.30% jusqu’à CHF 50'000, 1.25% jusqu’à CHF 100'000, et 0.25% ensuite)
- Radicant - Compte bancaire standard (1.25% jusqu’à CHF 250'000)
- Yuh - Compte bancaire standard (1%)
- Interactive Brokers - Compte trésorerie IBKR Pro (0.92% si > CHF 10'000)
- neon - Compte bancaire (via les “Spaces”) (0.5% jusqu’à CHF 25'000)
Note sur les obligations de caisse
Sans aller aux obligations négociées en bourse, il existe aussi les obligations de caisse comme mode de placement de tes économies.
Ça reste des titres, mais émis par une banque, avec un taux d’intérêt garanti. La différence avec les comptes d’épargne ci-dessous est que tu ne peux pas rompre ton contrat avant l’échéance du placement.
Je serai Axelle, je regarderai de ce côté-là si j’étais sûr de ne pas avoir besoin de mon argent pour acheter ma résidence principale avec X années.
Après, ça peut être bloquant si une opportunité immobilière moins chère se dessine plus rapidement que prévu…
C’est pour ça que personnellement je choisirais plutôt un compte d’épargne.
Pour info, à l’heure où j’écris ces lignes, les obligations de caisse proposent un rendement maximum de:
- 1 an: 1.8% (la Banque WIR)
- 2 ans: 2% (Cembra)
- 3 ans: 2% (Banque Alpha Rheintal)
- 4 ans: 1.95% (Cembra)
FAQ sur les comptes d’épargne en Suisse
Est-ce que les avoirs que je place sur un compte d’épargne sont protégés?
Oui, comme pour ton compte courant, l’argent placé sur ton compte d’épargne est protégé en Suisse par la garantie des dépôts jusqu’à CHF 100'000 par personne et par banque.
Conclusion
Si tu es de Romandie (et francophone), le meilleur compte d’épargne à ce jour pour toi est celui de la Caisse d’épargne d’Aubonne. Elle t’offre 2% de taux d’intérêt sur son compte épargne pendant la première année de souscription.
Si non, ou que tu souhaites une banque suisse avec des bureaux partout, ou que tu veux les meilleures conditions de retrait, alors le compte d’épargne de la Banque WIR avec ses 1.8% de taux d’intérêt est le meilleur compte épargne suisse pour toi.
Et toi, tu opterais pour quoi comme solution de placement à court terme pour tes liquidités?
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